Comment baisser son taux de crédit immobilier ?

Le taux d’intérêt d’un crédit immobilier est l’une des premières caractéristiques à négocier ou renégocier pour baisser le coût total de l’emprunt. 

Les experts de Credissima vous donnent leurs conseils d’intermédiaires en opération de banque pour baisser le taux de votre crédit immobilier.

 

Vous voulez souscrire un crédit immobilier au meilleur taux

 

Pour obtenir le meilleur taux pour votre crédit immobilier, il faut d’abord comprendre ce qui compose ce taux et connaître les éléments sur base desquels la banque va établir le taux d’intérêt qui vous sera proposé.

 

Le taux à prendre en compte : le TAEG (taux annuel effectif global)

Lorsqu’on parle de taux d’intérêts, il faut faire attention de différencier deux types de taux :

-    le taux nominal – les intérêts que la banque prend en échange du prêt pour se rémunérer,
-    le TAEG – qui comprend à la fois le taux nominal et les différents frais (frais de dossier, assurance obligatoire…).

Par conséquent, si vous choisissez de comparer les taux de plusieurs organismes, veillez toujours à comparer les TAEG.

 

Assainir vos finances en amont de la demande

La première étude que réalise la banque que vous contactez pour un prêt immobilier concerne votre solvabilité. Le banquier calculera votre taux d’endettement et regardera comment vous gérer vos finances.

Quand on a pour projet d’acheter un bien immobilier avec un crédit, il est donc conseillé de prendre le temps d’assainir ses finances en amont. 

Vous pouvez, par exemple, vous constituer un budget qui va vous permettre de limiter (en fonction de vos revenus) les dépenses non-essentielles afin d’éviter les découverts et de consacrer une somme mensuelle à l’épargne.

 

Vous constituer un apport

Aujourd’hui, un apport significatif est généralement exigé par les banques. Celui-ci doit représenter a minima 10 % du projet global.

En assainissant vos finances, vous pouvez augmenter votre mise à l’épargne et augmenter l’apport. 

Cet apport va vous permettre de diminuer votre endettement (vous empruntez moins), mais aussi de rassurer l’établissement prêteur qui prend ainsi moins de risque.

En effet, le risque que représente l’octroi de ce prêt pour l’organisme de financement est la principale cause de l’augmentation ou de la baisse du taux nominal. A vous de présenter le profil le plus rassurant possible pour faire baisser ce taux.

 

Négocier les frais annexes

Comme on l’a dit, le TAEG comprend non seulement le taux nominal mais également les autres frais. 

Face à certaines banques, il sera plus facile de négocier une baisse des frais de dossier qu’une diminution du taux nominal qui constitue la rémunération principale du prêteur.

 

Mettre en concurrence les organismes prêteurs, mais aussi les assureurs

Pour faciliter la négociation des frais ou du taux, pensez à déposer votre demande auprès de plusieurs établissements prêteurs. Vous pourrez ainsi plus facilement montrer ce que vous pouvez obtenir auprès d’une autre banque.

C’est un excellent levier de négociation.

L’assurance emprunteur constitue également une part importante du coût global d’un crédit. Or, il est aujourd’hui possible de souscrire l’assurance de prêt auprès d’un assureur externe (« délégation d’assurance ») plutôt que souscrire l’assurance proposée par la banque (« assurance groupe »).

Cela peut encore permettre de baisser le coût. A nouveau, faire des simulations auprès de différents organismes peut vous permettre d’obtenir une assurance équivalente à un tarif moindre que celui de l’assurance groupe.

 

Passer par un organisme de courtage

Préparer scrupuleusement son dossier, faire des simulations auprès de plusieurs établissements bancaires et assureurs, négocier ensuite les meilleures offres… toutes ces démarches prennent du temps et demandent de bien comprendre les crédits et assurances.

Pour gagner en temps et en efficacité, une solution consiste à passer par un courtier ou un organisme de courtage. Cet intermédiaire est un expert, qui maîtrise tant les produits que ce type de démarches.

En outre, un organisme de courtage apportant de nombreux clients aux établissements prêteurs ont la possibilité de négocier des taux nominaux, ainsi que certaines autres clauses, avec plus de poids qu’un simple particulier.

Vous souhaitez procéder à une simulation de crédit immobilier ? Les conseillers de Credissima peuvent vous aider à obtenir les meilleures offres de prêt au meilleur taux.

 

Vous avez déjà un crédit immobilier et voulez le renégocier

Si vous avez souscrit votre crédit immobilier avant 2020, il est probable que le taux d’intérêt de cet emprunt soit supérieur à ce que vous auriez pu obtenir en 2021/22. 

Une solution consiste donc à contacter sa banque et demander une renégociation de son crédit immobilier, afin d’obtenir un taux d’intérêt inférieur. 

Toutefois, comme indiqué ci-dessus, la marge de manœuvre en matière de taux nominal de votre banquier sera limitée. Il est alors également intéressant de prendre en considération la possibilité de faire racheter ce crédit (unique, ou avec d’autres) par un autre organisme.

A nouveau, la clé de vos négociations se trouve dans la mise en concurrence des établissements prêteurs. Vous pouvez donc choisir de faire ces démarches vous-mêmes ou de passer par un courtier compétent en crédits immobiliers pour vous y aider.

 

Vous pouvez également aujourd’hui changer d’assurance emprunteur et passer d’une assurance groupe onéreuse à une autre souscrite auprès d’un assureur indépendant, qui a de toute façon pour obligation légale de vous proposer la même couverture que l’assurance groupe.

 

Vous avez plus de deux crédits et voudriez baisser leurs taux et les mensualités

Entre le moment où vous avez souscrit le prêt immobilier que vous souhaitez renégocier et aujourd’hui, vous avez peut-être également contracté d’autres emprunts : 

-    un autre prêt immobilier pour une résidence secondaire ou un investissement locatif,
-    un crédit auto ou moto (affecté ou LOA),
-    un crédit travaux,
-    un prêt mariage ou voyage,
-    des crédits renouvelables ou paiements en plusieurs fois
-    …

 

Si tel est le cas, une autre solution à la fois pertinente et efficace, et permettant de renégocier les taux de vos différents emprunts, consiste dans le regroupement de crédits.

Cette opération consiste à rassembler en un prêt de substitution unique, avec un seul taux fixe et une seule assurance emprunteur, vos différentes dettes et crédits.

Il peut également vous permettre d’écraser la nouvelle mensualité unique* et avec celle-ci votre taux d’endettement, et même de financer un nouveau projet ou reconstituer une épargne de sécurité.

 

Cette opération étant en revanche plus complexe qu’un rachat de crédit immobilier tout seul, il est conseillé de recourir aux services d’un organisme de courtage spécialisé, comme Credissima.

Pour en savoir sur les avantages potentiels d’un regroupement de crédits dans le cadre de votre situation particulière, faites la simulation en ligne. Elle est gratuite et sans engagement.