Crédit immobilier

Financer mon achat immobilier

Acquérir un bien immobilier est souvent le projet d’une vie. Que ce soit sur l’aspect personnel comme sur l’aspect financier. Le montant d’achat d’une maison ou d’un appartement est généralement la somme la plus élevée qu’on ait à débourser au cours de sa vie.

Par conséquent, la souscription à un crédit immobilier doit se faire de manière raisonnée. Le choix du bien doit également être réfléchi

• Une bonne localisation
• Un bon rapport prix/m²
• Une bonne isolation
• Une surface correspondant à vos besoins
• Et si travaux il y a, établir des devis au plus juste

Une fois votre cocon idéal trouvé, vous faites une offre puis vous signez le compromis de vente. Par la suite, vous disposez d'un délai d'environ 45 jours pour trouver une solution de financement à votre projet immobilier. Bien sûr, vous devez présenter votre dossier emprunteur à différents organismes en fonction du montage de votre démarche (crédit bancaire, apport personnel, dispositif d'Etat...). Si vous obtenez un accord de principe de la banque, c'est un bon début. Cependant, celle-ci ne constitue en aucun cas une offre de prêt définitive.

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Faire un regroupement de crédits pour acheter sa maison

Pour pouvoir devenir propriétaire, les ménages déjà endettés peuvent à la fois faciliter leur gestion budgétaire en faisant un regroupement de crédits consommation et en y incluant un prêt immobilier.

Cette opération financière est plutôt intéressante si vous avez essuyé un refus de financement immobilier de la part d’un établissement bancaire. Généralement, une réponse négative de la part de l'organisme bancaire repose sur le fait que votre taux d’endettement est trop élevé et dépasse notamment les 33% réglementaires. Le rachat de crédits vous permet alors d'acheter votre bien immobilier tout en lissant les dettes dûes aux crédits consommation. Un des bénéfices de cette démarche est de ne plus avoir qu'une seule mensualité à rembourser*.
En terme de gestion financière, il vous restera seulement à prendre en compte :

• seul capital dû
• seul taux
• une seule durée de remboursement
• évidemment une unique mensualité

La faisabilité du projet est bien entendu soumise à nos experts qui effectuent toutes les vérifications d'usage afin vous protéger (contre le surendettement) mais également afin d'assurer aux partenaires bancaires un remboursement du capital emprunté. Credissima s'assure également que l'opération de regroupement de crédits incluant votre nouveau prêt immobilier vous soit accordé aux meilleures conditions en interrogeant plusieurs organismes de crédits.

Le crédit immobilier couplé à un regroupement de crédits consommation peut également s’envisager autrement. En effet, il est tout à fait possible de dissocier les deux opérations. Un regroupement de crédits peut être effectué seulement avec les prêts en cours et sans inclure la partie relative à l'immobilier. De fait, une réduction du montant de vos mensualités existantes est appliquée et vous retrouvez donc la capacité d'emprunt nécessaire pour votre achat immobilier.

Accéder au crédit immobilier grâce au regroupement de prêts

Exemple d'un regroupement de crédits

Frédéric 49 ans Locataire

Frédéric est locataire et souhaite désormais devenir propriétaire. Cependant, il est actuellement à un taux d’endettement qui dépasse 47%. En effet, avec 5 crédits à la consommation, il a accumulé les mensualités. Bien qu’il ait des revenus confortables, il doit se rapprocher des 33% conseillés pour pouvoir accéder au crédit immobilier. Frédéric a donc opté pour un regroupement de ses crédits consommation et a restructuré l’ensemble de ses prêts tout en incluant un crédit immobilier pour acheter la maison de ses rêves.

Ses crédits en cours

5 Consos

Situation Avant

Taux d'endettement

47%

Capital restant dû

51 621 €

Durée de remboursement

66 mois

Mensualités

1 300€ (crédits conso)
+ 1 388€ (loyer)

Situation Après

Taux d'endettement

34%

Capital restant dû

309 600 €

Durée de remboursement

300 mois

Mensualités

549€ (crédits conso)
+ 1 275€ (crédit immo)

Quelles aides existe-t-il pour un achat immobilier ?

L’accession à la propriété est une spécificité culturelle française. De fait, l’Etat met en place des dispositifs d’aide afin de faciliter l’acquisition immobilière des ménages aux revenus modestes. Ainsi, en fonction de votre situation familiale, sociale et professionnelle, plusieurs types d’aide peuvent vous être proposés pour financer votre achat immobilier.

• Prêt d’épargne logement (PEL / CEL)

  Le montant du prêt est de 40 000 € maximum dans la limite de 40 % du coût total de l’opération. Le taux d’intérêt nominal annuel du prêt est fixe : 0,5 % (hors assurance obligatoire) et la durée du prêt est libre, dans la limite de 25 ans. Le prêt Accession permet de bénéficier d’un crédit à faible taux d’intérêt pour financer l’achat ou la construction d’un bien en résidence principale, neuf ou ancien, avec ou sans travaux.

• Prêt à l’accession sociale (PAS)

  Le Prêt d'Accession Sociale peut couvrir la totalité du montant du prêt. Comme de nombreux dispositifs, il est uniquement dédié au financement d'une résidence principale. Pour qu'un foyer puisse bénéficier du PAS, le total de ses revenus doit être inférieur aux plafonds déterminés par l'Etat. Ils se basent sur le Revenu Fiscal de Référence à N-2 et sur la zone géographique du futur bien. Les avantages du PAS sont :

  • les frais de dossier limités
  • le taux d'intérêt plus intéressant
  • les frais de garantie réduits avec l'exonération de taxe de publicité foncière
• Prêt conventionné (PC)

  Le prêt conventionné ressemble beaucoup au PAS précédemment cité. Cependant, il peut être destiné à un propriétaire qui souhaite faire des travaux dans sa résidence principale comme à toute personne souhaitant devenir propriétaire de sa résidence principale.Sa particularité est qu'il est accordé sans conditions de ressources et que le taux d'intérêt reste plafonné. Seuls les organismes financiers ayant passé une convention avec l’État peuvent distribuer ce genre de prêt.

• Prêt à taux zéro (PTZ)

  Le prêt à taux zéro (PTZ) permet de financer toute ou partie de l'achat ou de la construction de votre résidence principale. Pour en bénéficier, il ne faut pas dépasser un certain montant de revenus. La plupart du temps, ce dispositif est réservé aux primo-accédants ou aux personnes n’ayant pas été propriétaires de leur logement durant les 2 années précédentes. Le montant du PTZ dépend également de la zone géographique où se situe votre futur logement.

Revoir son crédit immo actuel afin de financer un autre projet immobilier

Vous avez déjà un crédit immobilier qui concerne votre résidence principale et vous souhaitez soit :

• faire un investissement locatif
• acheter une résidence secondaire
• financer le logement étudiant de vos enfants

Cependant, vous ne voulez pas superposer les crédits. Le regroupement de prêts peut alors constituer une solution à votre problématique. En effet, en rassemblant votre crédit immobilier existant avec votre nouvel investissement, il est alors possible de limiter les frais et de lisser l’opération. De plus, si vous avez souscrit à un crédit immobilier il y a environ 15 ans, il y a de grandes chances pour que le nouveau taux actuellement en vigueur soit bien plus avantageux.

De cette manière, vous arrivez à souscrire un nouveau prêt immobilier pour votre projet tout en renégociant les conditions de votre crédit existant. Le rachat de crédits vous permet d’uniformiser les taux d’intérêt, la durée de remboursement et de ne gérer qu’une mensualité. Votre taux d’endettement est également optimisé vous laissant ainsi une capacité d’épargne ou d’emprunt.

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Quels frais anticiper lors d’un achat immobilier ?

Le budget à prévoir pour un achat immobilier ne comprend pas seulement le prix du bien en lui-même. Il est important que vous soyez préparé à régler tous les frais annexes relatifs à votre acquisition foncière : frais de notaire, honoraires d’agence, coût du crédit etc…

• Les frais de notaire

  C’est à l’acquéreur de régler les frais de notaire qui s’ajoutent au coût total de votre achat. Ces frais sont généralement compris entre 7% à 8% du prix du bien. Sur un bien à 100 000€, l’acheteur devra alors s'acquitter de 7 000 € à 8 000 €. Les frais de notaires sont fixés par décret, il est alors inutile d’essayer de les négocier.

• Les frais d’agence

  Si vous passez par une agence immobilière pour votre achat de maison ou d’appartement, n’oubliez pas de prendre en compte les frais d’agence. Il s’agit d’une somme non négligeable qui augmentera le coût global de 1% à 7% du prix de vente.

• Le coût du crédit

  Dans de rares cas, les acquéreurs peuvent se passer de crédit pour acheter leur maison. Mais la plupart du temps, le recours au crédit est inévitable. L'opération étant un service financier, il a donc nécessairement un coût : intérêts, assurance emprunteur, frais de dossier, garanties (hypothèque ou caution)…

• Les taxes d’habitation et foncière

  Renseignez-vous au préalable sur le montant de la taxe d’habitation et de la taxe foncière afin de ne pas avoir de surprise lorsque vous devrez vous acquitter de celles-ci. En pratique, lors de l’année de la transaction, l'acte de vente prévoit une répartition équitable de la taxe foncière entre le vendeur et l'acheteur. Par contre, la taxe d'habitation reste complètement à la charge du vendeur s’il était propriétaire au 1er janvier.

• Les charges de copropriété

  Si vous faites l’achat d’un appartement (ou une maison en copropriété horizontale), il y a de grandes chances pour que l’immeuble soit une copropriété et donc que des charges vous soit exigibles (entretien et électricité des communs, des espaces verts, entretien de l’ascenseur, travaux d’ampleur…) Il est important que vous connaissiez donc le montant de celles-ci et la fréquence de paiement (mensuel, trimestriel, semestriel…). Ces charges seront à adjoindre aux mensualités de votre crédit immobilier.

• Les travaux

  Si le bien que vous achetez est ancien ou s’il est très défraîchi, pensez à établir des devis pour éventuellement prévoir la somme nécessaire ou envisager un prêt travaux avec votre crédit immobilier. Ces travaux pourraient être une isolation de toiture, un changement de chaudière, un ravalement de façade...