Comment calculer son taux d'endettement ?

Si vos projets nécessitent un financement bancaire, vous avez certainement entendu parler du taux d'endettement maximum pour obtenir celui-ci. 

Avant de vous lancer, vous souhaitez calculer vous-même votre taux d'endettement et comprendre ce que représente ce chiffre concrètement.

 

Credissima vous présente donc dans cet article le taux d'endettement, comment le calculer et sur quelle base évaluer vos chances d'obtenir le crédit nécessaire au financement de vos projets.

 

 

Taux d’endettement : définition

Le taux d’endettement correspond à la part des revenus d’une personne ou d’un ménage engagée dans le remboursement des dettes et crédits.

Présenté sous la forme d’un pourcentage, il permet de mesurer le niveau de dette par rapport aux fonds propres.

Cette mesure représente alors la santé financière de la personne ou du ménage.

Il est généralement calculé par les établissements financiers dans le cadre de l’étude de solvabilité préalable à l’accord (ou non) d’un crédit (immobilier ou consommation).

Ceux-ci considèrent qu’un taux d’endettement jusqu’à 33 à 35 % reste globalement sain. Au-delà, celui-ci va présenter de plus en plus de risques pour la santé financière des emprunteurs pouvant aller jusqu’au surendettement.

Pour cette raison, des plafonds ont été imposés aux organismes prêteurs pour accorder les crédits sollicités.

Toutefois, pour une bonne gestion de ses finances, il est essentiel de toujours rester conscient de son taux d’endettement et de l’impact de celui-ci sur ses projets.

 

Comment calculer son taux d’endettement ?

Vous avez un projet qui va nécessiter un emprunt ou souhaitez faire le point sur votre situation financière, faites le calcul de votre taux d’endettement comme suit :

 

(Total des dettes / total des revenus) x 100 = votre taux d’endettement

 

Vous allez donc diviser le total de vos mensualités de crédits par le total des rentrées d’argent dans votre foyer.

En multipliant le résultat par 100 vous obtenez le pourcentage qui représente votre taux d’endettement.

Toutefois, tous les revenus ne sont pas pris en compte et certaines dépenses peuvent venir gonfler le total des dettes.

 

Quels sont les revenus pris en compte ?

Les revenus qui vont être pris en compte dans le calcul de votre taux d’endettement, en particulier dans le cadre d’une demande de crédit ou de regroupement de crédits, sont les rentrées d’argent fixes et pérennes :

-    Salaires - surtout si vous êtes en CDI ou fonctionnaire, 
-    Pension de retraite,
-    Primes – si celles-ci sont contractuelles,
-    Revenus d’une profession libérale exercée depuis au moins 5 ans avec une base stable,
-    Rentes, 
-    Revenus fonciers – ou un pourcentage de ceux-ci si le bien est encore sous crédit.

 

Sont pris ou non en compte en fonction des établissements financiers, de votre situation financière et patrimoniale globale, ainsi que du type de crédit sollicité :

-    Allocation adulte handicapé,
-    Salaires d’un contrat CDD, en période d’essai de CDI ou intérim,
-    Revenus d’autoentrepreneurs,
-    Pension alimentaire que vous touchez – ici cela dépend de la durée du crédit que vous allez solliciter, si celui-ci se termine avant les 18 ans de l’enfant la pension alimentaire peut être prise en compte,
-    Primes exceptionnelles, variables ou conditionnées à un résultat,
-    Allocations de chômage,
-    …

 

Concrètement, pour qu’un revenu soit pris en compte, il doit être fixe et assuré pour au moins toute la durée de remboursement de l’emprunt.

 

Quels sont les charges prises en compte dans le calcul ?

Comme dans le cas des revenus, les charges prises en compte dans le calcul du taux d’endettement vont dépendre du projet, du type d’emprunt sollicité, mais également de votre situation financière.

Les charges qui seront nécessairement et par définition prises en comptes sont les dettes et crédits :

-    Prêt immobilier,
-    Crédits auto,
-    Prêt travaux,
-    Crédits renouvelables,
-    LOA ou LLD,
-    Dettes familiales,
-    Tout autre emprunt même à taux zéro.

 

De façon plus variables – en fonction du type de crédit et du montant emprunté – d’autres charges peuvent s’ajouter au calcul :

-    Pension alimentaire versée,
-    Loyer,
-    Energie (gaz et électricité),
-    Frais de garde des enfants.

 

Pourquoi faire le calcul de son taux d’endettement ?

Si vous avez un projet nécessitant un financement, soit que vous ayez besoin d’une mise à l’épargne importante sur une assez longue période, soit que vous deviez souscrire un emprunt, il est essentiel de faire le calcul de son taux d’endettement.

 

35 % le taux d’endettement maximum pour un crédit immobilier

Le HCSF a imposé aux banques cette limite de 33 % (35 % pour les revenus les plus élevés) pour l’octroi d’un crédit immobilier, financement de l’emprunt et assurance emprunteur compris.

Cette limite a été fixée afin de restreindre les risques de surendettement. En effet, aujourd’hui, dans une majorité de dossiers de surendettement déposés à la Banque de France, les crédits immobiliers représentent une part importante des causes d’endettement des particuliers.
Sous cette limite de 35 %, votre taux d’endettement est considéré comme sain. Vous pouvez épargner et affronter vos charges sans difficulté particulière pour autant que vous suiviez et respectiez les limites de votre budget.

 

Au-delà de 60 % : le surendettement

Tout dépend évidemment de vos revenus et de votre train de vie. Toutefois, une fois que le taux d’endettement dépasse les 60 % dans une majorité de cas, il devient très compliqué de s’acquitter de ses charges en temps et en heure, sans découvert, et de conserver une épargne suffisante en cas de coup dur.

Lorsque les revenus sont faibles, 60 % de ceux-ci consacrés aux mensualités de crédits peut clairement mettre l’emprunteur dans une situation qui va rapidement sembler inextricable. Si celui-ci n’est manifestement plus en mesure de rembourser ses dettes, alors il peut demander un rétablissement personnel à la Banque de France, qui peut aller jusqu’à l’effacement total de sa dette.

Cette situation est toutefois évitable si on réagit à temps.

 

Entre 35 % et 60 % de taux d’endettement le regroupement de crédits offre une solution

Le mal-endettement se situe quelque part entre ces 35 % (plafond pour les crédits immobiliers) et 60 % (quand le surendettement menace).

Dans cette tranche, votre budget est tenable, mais cela va impliquer de renoncer soit à certains aspects de votre train de vie, soit au financement de certains gros projets (immobilier, voyage, travaux, véhicule, mariage…).

Que ce soit 

-    pour repasser sous la barre des 35 % et être de nouveau éligible à un prêt immobilier – par exemple pour un investissement à but locatif,
-    pour reprendre le contrôle de votre budget et restructurer vos finances, avec une nouvelle mise à l’épargne,
-    pour financer un nouveau projet important,

le regroupement de crédits est alors une opération pertinente.

Cette opération financière permet de baisser le montant de ses mensualités* et avec celles-ci son taux d’endettement, mais également de solliciter une trésorerie complémentaire pour financer un nouveau projet.

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