Comment éviter le surendettement avec le rachat de crédits ?

L’accumulation des crédits est potentiellement problématique quels que soient vos revenus. Néanmoins, les mensualités affectent généralement plus lourdement les revenus modestes à moyens. Les revenus les plus élevés ont une marge de manœuvre plus importante, dont tiennent d’ailleurs compte les banques. 

Toutefois, le mode de vie, ainsi que les charges qu’il génère, ont également tendance à être proportionnels aux ressources ce qui a pour conséquence qu’aucun ménage n’est à l’abri du surendettement en cas d’accumulation de crédits.

Credissima fait le point avec vous sur la question du surendettement. En effet, dans de nombreux cas de figure, le rachat de crédits s’avère une solution efficace pour écarter ce risque pour vos finances. On vous explique pourquoi et comment procéder.

 

 

Qu’entend-on par surendettement ?

Pour reprendre la définition donnée par le Code de la consommation (articles L. 711-1 et 712-2), le surendettement est caractérisé par « l’impossibilité manifeste de faire face à l’ensemble de ses dettes non professionnelles exigibles et à échoir ». 

Qu’est-ce que cela veut dire concrètement ? 

Prenons une situation assez commune à titre d’exemple.

Comme bon nombre de français, vous avez peut-être souscrit un crédit immobilier. A cette occasion votre banquier a vérifié que la mensualité ne dépasse pas un tiers environ de vos revenus (les fameux 33 % de taux d’endettement maximum autorisé). Vous allez rembourser ce crédit durant 20 ans.

Puis vous avez dû faire des travaux et peut-être emprunté tout ou partie de la somme nécessaire. A la première mensualité s’ajoute une seconde pour 8 ans.

Enfin, à la naissance du petit dernier, vous avez dû changer de véhicule et, à ce moment, votre épargne projet ne suffisait plus à couvrir l’achat. Vous avez donc souscrit un prêt auto, que vous allez rembourser sur 5 ans.

A ce stade, il ne vous est probablement plus possible d’épargner. Votre situation financière est fragilisée. Pour autant, vous n’êtes pas encore en situation de surendettement. Il vous est donc possible de corriger le tir et de faciliter la gestion de votre budget.

En revanche, si au moment où ces trois mensualités se cumulent, un accident de la vie survient, vous risquez d’être manifestement surendetté. Il peut s’agir d’une séparation, d’un déménagement urgent, de nouveaux travaux importants à effectuer, du véhicule à remplacer, d’une perte d’emploi, d’une longue période de maladie, voire du décès du conjoint.

Pour l’une ou plusieurs de ces raisons, les revenus du ménage vont baisser. Dans ce cas, le fait de limiter, voire supprimer, les dépenses non-essentielles ne suffit plus. Vous n’êtes plus en mesure d’affronter vos charges… aux découverts s’ajoutent les frais bancaires… puis les retards de paiement, qui peuvent vite devenir des impayés (défaut de paiement). 

Vous êtes alors inscrit au Fichier des Incidents de remboursement de Crédits aux particuliers (FICP). Vous ne pouvez plus souscrire de crédits, plus ouvrir de compte bancaire… Vous êtes officiellement surendetté.

 

Pas de panique, il existe des solutions pour écarter le risque de surendettement avant qu’il ne se produise, et si vous êtes déjà dans cette situation la Banque de France peut vous aider à reprendre le contrôle de vos finances.

Avant d’aller plus loin la première chose à faire est donc de calculer votre taux d’endettement, soit la part de vos revenus qui est engagée dans vos mensualités de crédits.

 

Jusqu’à 33% : j’ai un endettement sain à normal

Le HCSF a imposé aux banques une limite pour l’octroi des crédits immobiliers. Les emprunteurs ne doivent pas consacrer plus de 33% de leurs revenus au remboursement de leurs crédits (voire 35 % pour les revenus les plus élevés).

Le crédit immobilier est en effet aujourd’hui l’une des causes les plus fréquentes parmi les situations de surendettement.

Que vous soyez propriétaire ou locataire, si votre taux d’endettement est inférieur à ces 33%, vous conservez un endettement relativement sain. Normalement, vous êtes en mesure de continuer à épargner et faire des projets.

Si ce n’est pas le cas, n’hésitez pas à faire le tri dans vos dépenses. 
Si vous avez néanmoins déjà souscrit deux crédits ou plus pour un montant supérieur à 20 000 €, vous êtes éligible au regroupement de crédits. Même dans ce cas de figure, cette opération bancaire peut s’avérer intéressante, en particulier si vous avez un nouveau projet à financer.

 

Au-delà de 60 % : le risque du surendettement

Aujourd’hui les règlementations en matière de protection du consommateur, et plus particulièrement des emprunteurs, en France ont eu pour effet de limiter les risques de surendettement liés à des crédits mal gérés et souscrits trop facilement.

Les chiffres du surendettement rendus publics par la Banque de France montre que celui-ci est désormais plus souvent lié aux accidents de la vie (familles monoparentales, perte d’emploi…).

Quand ce sont les deux tiers, ou plus, qui sont systématiquement prélevés de vos revenus pour rembourser vos crédits et qu’il vous faut encore affronter les autres dépenses essentielles (alimentation, transport, factures d’énergie…), la situation devient rapidement ingérable.

Si vous êtes dans ce cas, vous pouvez déposer un dossier de surendettement à la Banque de France. Si vos dettes sont remboursables avec une certaine adaptation, un plan conventionnel de redressement peut vous être proposé. 
Si celles-ci ne sont pas du tout remboursables, vous pourriez même bénéficier d’un rétablissement personnel.

Ce sont là des solutions de dernier recours. En effet, une fois le dossier validé à la Banque de France, vous êtes fiché et interdit d’ouverture de compte bancaire oud e souscription de crédits pour une période pouvant aller jusqu’à 5 ans.

 

De 33% à 60% : taux d’endettement trop élevé

Alors avant d’en arriver là, si vous sentez que votre financière est trop tendue du fait de l’accumulation des crédits, pensez au regroupement de crédits.

On observe en effet une concomitance entre l’augmentation des rachats de crédits et la diminution du surendettement en France sur ses vingt dernières années.

 

En quoi consiste le rachat de crédits ?

Le rachat de crédits est une opération financière qui consiste à rassembler vos différents emprunts en un seul prêt de substitution.

En allongeant la durée du crédit, vous allez pouvoir baisser votre nouvelle mensualité unique jusqu’à -60 %*.

Ce faisant, non seulement vous simplifiez la gestion de votre budget (puisque vous n’avez plus qu’un seul prélèvement qui tombe à dette fixe), mais vous retrouvez également un reste à vivre plus important.

Si vous avez un nouveau projet à financer, vous pouvez également en profiter pour solliciter une trésorerie complémentaire. Cette somme peut venir financer des travaux, une réparation de véhicule, un mariage, un voyage, les études des enfants ou même vous permettre de reconstituer une épargne de sécurité. Elle est directement intégrée au rachat de crédits et son remboursement est inclus dans la nouvelle mensualité unique.

Vous allez ainsi pouvoir écarter les risques de surendettement, avec ses conséquences désagréables.

 

Comment éviter le surendettement grâce au rachat de crédits ?

Pour commencer, faites une simulation en ligne. Votre demande est alors analysée par un spécialiste qui pourra vous donner une réponse de principe sur la faisabilité du regroupement de crédits sous 24h**.

Ensuite, vous complétez votre dossier et un conseiller vous accompagne tout au long du processus. Il va vous aider à constituer un dossier complet et précis pour la demande. Il va négocier pour vous les meilleures offres auprès de partenaires bancaires fiables et répondre à vos éventuelles questions.

 

N’attendez pas que votre situation se dégrade, faites appel aux conseillers de Credissima et écartez maintenant les risques de surendettement.