Crédit auto ou LOA : comment financer l'achat d'une nouvelle voiture ?

Votre véhicule commence à dater. Les réparations et entretiens vous coûtent de plus en plus cher. Pour ces raisons vous souhaitez non seulement changer de véhicule, mais idéalement opter pour une voiture neuve.

Il est bien connu que l’achat d’une voiture n’est pas un investissement. En effet, cet objet est destiné à perdre de sa valeur avec les années. Pour minimiser l’impact, il faut idéalement en changer tous les 3 à 5 ans maximum.

 

Plusieurs solutions s’offrent alors à vous :

• l’achat comptant, soit en revendant votre ancien véhicule, soit en en bénéficiant d’une prime de reprise par le concessionnaire où vous achetez le nouveau,
• contracter un crédit à la consommation affecté, communément appelé prêt auto,
• opter pour le leasing en recourant à une LOA, location avec option d’achat, aujourd’hui proposée par une majorité de concessionnaires,
• souscrire un regroupement de crédits avec trésorerie complémentaire si vous avez déjà deux crédits ou plus en cours de remboursement.

 

Chaque solution a son propre lot d’avantages et inconvénients, et il est un fait que ceux-ci dépendront notamment de votre situation financière et vos ressources.

Credissima vous présente ici les avantages et inconvénients de l’achat comptant, de la LOA, du crédit auto, ainsi que du regroupement de crédits, pour acquérir un véhicule neuf.

Acheter sa nouvelle voiture comptant : bonne ou mauvaise idée ?

Pour choisir de payer son nouveau véhicule comptant, il faut bien entendu avoir la trésorerie suffisante.

Points positifs de l'achat comptant

 

• Vous pouvez utiliser la revente ou la reprise de votre ancien véhicule pour baisser le coût de l’acquisition du nouveau.
   
• Vous êtes libre de tout crédit qui entraîne toujours des contraintes dont la charge des mensualités et l’augmentation du coût d’acquisition du véhicule.
   
• Vous êtes directement et pleinement propriétaire du véhicule en toute tranquillité.

 

Points négatifs de l'achat comptant

 

• Votre épargne projet n’est plus et vous allez devoir la reconstituer pour le projet suivant. Gardez toujours votre épargne de sécurité, ne l’investissez pas, ce n’est pas sa raison d’être.
   
• Votre argent n’est pas investi, mais dépensés. Il ne peut donc plus fructifier et l’objet acquis perd chaque jour de sa valeur.
   
• Tous les entretiens, ainsi que les réparations, hors garanties constructeur, sont à votre charge exclusive.

 

La LOA : payer un loyer, puis acheter, ou pas

En 2020, la Location avec Option d’Achat a représenté 80 % des financements de véhicules neufs, hors prêts personnels.

 

En quoi consiste le leasing sous forme de LOA ?

La LOA est un contrat de location entre un concessionnaire et un particulier offrant la possibilité d’acquérir le véhicule à un prix et une date déterminés dans le contrat.

A noter. Pour les professionnels, on parlera plutôt de crédit-bail.

La durée d’une LOA est fixée généralement entre 2 et 5 ans.

Le premier loyer est majoré (c’est une forme d’apport). A cela s’ajoute la carte grise et vignette Crit’Air à la charge du client locataire.

En revanche, le contrat comprend dans une majorité de cas des services (entretiens et changement des pièces d’usure).

Au terme du contrat, le locataire peut 

• soit se porter acquéreur du véhicule au prix fixé dans le contrat duquel est déduit le montant des loyers versés, 
• soit restituer le véhicule,
• ou encore souscrire un nouveau contrat pour changer de véhicule.

 

Les avantages de la LOA pour avoir un véhicule neuf

La LOA offre plus de souplesse : un contrat adaptable en termes de durée, de kilomètres à l’année, d’acquisition ou non du véhicule à l’issue du contrat.
Elle est surtout prisée par les conducteurs qui souhaitent (et peuvent) changer régulièrement de véhicule.

Elle dispense de la corvée de revente du véhicule.

Les frais d’entretien (révision, liquides et filtres) et les pièces d’usure (plaquettes, disques, phares…) sont généralement compris dans le loyer.

Avec les principaux frais inclus dans la mensualité, la LOA donne une bonne visibilité sur son budget voiture à l’année. Les dépenses sont lissées.

 

Les inconvénients de la LOA pour un véhicule neuf

Le contrat passé avec le concessionnaire implique certaines contraintes, comme un kilométrage limité et le maintien d’un état comme neuf du véhicule, et donc des frais supplémentaires facturés à la restitution du véhicule en cas de non-respect de ces termes (dépassement des kilomètres, rayures sur la carrosserie, tâches sur les sièges…).
 

A noter. Le coût de ces pénalités n’est pas encadré par la loi. Il y a donc un risque que celui-ci soit important. Tout dépend du concessionnaire, de sa fiabilité et de vos talents de négociation.
 

Le coût total de la LOA est supérieur à celui d’un crédit affecté. En effet, il s’agit ici d’amortir les services qui y sont intégrés.

C’est clairement le principal point faible de la LOA. Donc si votre objectif principal est de devenir propriétaire d’un véhicule, avec le coût total le plus bas possible, mieux vaut passer par le crédit auto.

 

Le crédit auto : être propriétaire du véhicule avec les charges

 

En quoi consiste un crédit affecté auto ?

Le prêt auto est une forme de crédit à la consommation affecté à l’acquisition du véhicule. Il est donc limité à 75 000 € et sa durée à 12 ans.

La particularité d’un crédit affecté tient au fait que celui-ci soit totalement lié au projet. Ainsi si pour une raison ou une autre, vous deviez ne plus vous porter acquéreur du véhicule le crédit serait annulé en même temps que la vente.

En revanche, il implique de fournir certains justificatifs, puisque la somme sera versée directement au concessionnaire. Elle ne peut donc être utilisée dans un autre but.

Une autre option consiste à souscrire un prêt personnel. Cette solution pourra être privilégiée pour acheter un véhicule d’occasion auprès d’un particulier. Il vous est alors possible de prévoir une petite somme pour couvrir les éventuelles mauvaises surprises faisant suite à l’achat.

 

Les avantages de l’achat d’un véhicule neuf avec un crédit auto

Contrairement à la LOA, vous êtes directement propriétaire de votre véhicule. Vous gagnez en tranquillité d’esprit, surtout une fois le crédit soldé.

Vous roulez autant de kilomètres par an que vous le souhaitez.

Vous avez fait quelques petites rayures à cause d’un petit poteau pas très visible ? Vos enfants ont fait des taches sur les sièges arrière ? Vous n’êtes pas inquiet. C’est à vous de voir si vous souhaitez procéder à la réparation, somme toute esthétique, en fonction de votre budget et de vos goûts.

Le coût total est moindre pour un crédit affecté qu’une LOA. Si vous souhaitez optimiser cet aspect, il est important de bien faire le calcul à durée équivalente en tenant compte de l’apport ou premier loyer demandé.

Une fois le crédit remboursé, votre taux d’endettement n’est plus impacté par le crédit de votre voiture et vous possédez toujours celle-ci. Ce peut être un argument important si vous projetez de souscrire à termes un crédit immobilier pour l’acquisition de votre habitation.

 

Les inconvénients de l’achat d’une voiture neuve avec un crédit auto

Si vous êtes propriétaire du véhicule, contrairement à une LOA, vous devez également prendre en charge tous les entretiens et les réparations. 

Le véhicule vieillissant, le coût des réparations augmentera de nouveau. Il est alors essentiel de bien calculer la durée du crédit afin de ne pas se retrouver dans une situation problématique où vous n’avez pas les moyens de réparer ou entretenir une voiture que vous n’avez pas fini de payer. 

Le crédit impacte votre taux d’endettement et pourrait vous empêcher de souscrire un nouveau crédit.

 

Plus de deux crédits en cours ? Pensez au rachat de crédits

Si vous remboursez déjà deux crédits ou plus, il peut alors être difficile de supporter les mensualités d’un crédit auto, comme d’une LOA. Une autre option s’offre alors à vous : le regroupement de crédits.

Vous rassemblez vos différents emprunts dans un prêt de substitution.

A cette occasion, vous pouvez solliciter une trésorerie complémentaire. Cette somme est alors directement intégrée au prêt de substitution et vous permet de financer l’achat du véhicule.

Les mensualités sont alors adaptées à vos revenus en modulant la durée du crédit*.

 

Avec Credissima, vous pouvez simuler votre rachat de crédits. La simulation est gratuite et sans engagement. Un conseiller vous recontacte sous 24h* avec une réponse de principe.