Crédit à la consommation : comment bien le choisir ?

Credissima est un organisme de courtage spécialiste des crédits. Nos experts vous conseillent et négocient pour vous les meilleures conditions d’emprunt. 

Nous vous présentons donc ici leurs meilleures astuces pour bien choisir votre crédit à la consommation.

 

Détecter rapidement les offres de crédit frauduleuses

Un crédit représente un engagement. Il est donc important de se renseigner sur l’établissement auprès duquel vous souhaitez souscrire votre crédit. Malheureusement, en matière de crédits, et en particulier crédits à la consommation, les arnaques se multiplient. 

La première étape pour bien choisir son crédit à la consommation est donc d’opter pour un organisme fiable ! 

Pour vérifier la fiabilité de votre interlocuteur, vous pouvez consulter la liste noire (donc des fraudes) publiée par l’Autorité de contrôle prudentiel et de résolution (ACPR). 

Dans une majorité de cas, ces arnaqueurs vous demandent de verser de prétendus frais de dossier avant le déblocage des fonds, ce qui est interdit par la loi. En effet, les organismes financiers ont une obligation de conseil. De ce fait les simulations sont gratuites et les frais de dossiers uniquement facturés a posteriori.

Enfin, s’il est nécessaire de le rappeler, lisez bien toutes les conditions mentionnées dans votre contrat.

 

Choisir le type de crédit consommation le mieux adapté à votre besoin

Pour quelle raison souhaitez-vous souscrire un crédit à la consommation ?
S’agit-il d’une urgence ou d’un projet à plus long terme ?
De quel montant avez-vous besoin ?
Quelles sont vos possibilités de remboursement mensuel ?
Souhaitez-vous effectuer des travaux, acheter une voiture ou financer votre mariage ?
Ou encore donner un peu de mou à votre budget pour offrir des cadeaux aux enfants pour une occasion particulière ?

Il existe trois formes principales de crédits à la consommation.

Chacune d’elle est plus adaptée à certaines situations qu’à d’autres.

Dans tous les cas, un crédit à la consommation peut financer un projet pour un maximum de 75 000 € et sur une durée qui n’excèdera pas 10 ans. Il est assorti d’un délai de rétractation de 14 jours.

Nous laissons de côté le cas du leasing (LLD, LOA, crédit-bail) qui est un cas particulier puisqu’il s’apparente à une location (avec ou sans option d’achat) assortie de divers services

 

Le crédit affecté pour les achats et services payés à des professionnels (auto, moto, travaux…)

La particularité du crédit tient au fait que celui-ci soit totalement lié à la prestation pour laquelle la somme est empruntée. 

Il peut s’agir de financer l’achat d’une maison ou des travaux de rénovation par exemple. 

Le professionnel émet un devis qui sert à la demande de crédit. Si celui-ci est accordé, la somme est directement versée au prestataire par l’organisme de financement sur présentation de la facture.

L’inconvénient tient aux justificatifs qui doivent être fournis pour obtenir le crédit. Notamment, le choix d’une catégorie de professionnels (agréé dans un domaine par exemple) peut être exigé.

En revanche le crédit affecté à ce réel avantage qu’il est entièrement lié au bien acquis ou à la prestation réalisée. Si votre entrepreneur venait à faire faillite et ne pas réaliser les travaux, le crédit est alors annulé. Vous n’aurez pas à rembourser cette somme dont vous n’avez désormais plus besoin.

 

Le prêt personnel pour disposer plus librement de la somme (petits travaux, mariage, études, véhicule d’occasion…) 

La somme empruntée dans le cadre d’un prêt personnel va dépendre du besoin à financer ainsi que de votre capacité de remboursement mensuel. 

Le prêt personnel ne demande pas de justificatif spécifique tel que des factures. Le montant emprunté vous est directement versé et vous en disposez à votre rythme. Il convient donc mieux si vous souhaitez réaliser des travaux vous-mêmes, acheter un véhicule d’occasion à un particulier, ou encore financer un projet comme un mariage ou un voyage.

En revanche, le taux d’intérêt d’un prêt personnel est souvent plus élevé que celui d’un crédit affecté.

 

Le crédit renouvelable pour les petites urgences et achats occasionnels (petit électroménager, vacances, cadeaux de Noël…)

Les crédits renouvelables portent le plus souvent sur de petites sommes allant de 500 € à 3 000 €. Cette option est la plus rapide et demande peu de justificatifs. Elle convient particulièrement aux urgences, frais exceptionnels, ou manque de trésorerie passager.

Le crédit renouvelable consiste en une réserve d’argent dans laquelle vous prélevez les sommes nécessaires. Vous remboursez ensuite la somme utilisée avec les intérêts calculés sur celle-ci. Le crédit est automatiquement renouvelé une fois la somme reconstituée. 

Ses avantages tiennent au fait que celui-ci ne vous coûte rien tant que vous n’utilisez pas la somme mise à disposition, ainsi qu’à la rapidité de mise en place nécessitant peu de justificatifs.

En revanche, il a pour inconvénient d’être assorti de taux d’intérêts parmi les plus élevés (toutes catégories de crédits confondues) et de compliquer la gestion du budget des ménages qui le souscrivent.

Bon à savoir. Ne souscrivez jamais un crédit pour rembourser un autre emprunt. Si vous éprouvez des difficultés à vous acquitter de vos mensualités, contactez l’organisme prêteur pour demander un report d’échéance ou une modification des mensualités. Si vous avez plus de deux crédits, le regroupement de crédits peut s’avérer pertinent et efficace. Faites des simulations en ligne, elles sont gratuites et sans engagement.

 

Prendre le temps de comparer plusieurs offres

Quel que soit le type de crédit choisi, il est important de mettre les organismes prêteurs en concurrence.

Pour ce faire vous pouvez faire plusieurs simulations auprès de différents établissements prêteurs (banques et organismes de crédits), ou passer par un comparateur en ligne, ou encore recourir aux services d’un courtier.

Vous devrez alors comparer 
-    la somme octroyée
-    la durée de remboursement
-    la mensualité
-    le taux d’intérêt
-    les frais (dossier, indemnités de remboursement anticipé…)
-    le coût total du crédit
-    le coût d’une éventuelle assurance emprunteur.

 

Passer par un courtier, un véritable atout

Les raisons de passer par un courtier ou un organisme de courtage sont variées, mais dans tous les cas, celui-ci vous permet

-    d’obtenir des conditions de prêt avantageuses,
-    de gagner du temps, puisque vous n’avez qu’un seul interlocuteur,
-    de gagner en efficacité dans la négociation des offres,
-    de bénéficier de ses conseils pour présenter un dossier complet et propre à l’organisme prêteur.

Vous pouvez aussi faire appel à un courtier ou un organisme de courtage si vous craignez de ne pas être en mesure de détecter une initiative frauduleuse. Pour vérifier leur fiabilité, il suffira de leur demander leur numéro d’inscription à l’ORIAS et de vérifier celui-ci sur le web.

Votre courtier ou conseiller saura répondre à vos questions de façon neutre et indépendante.