Crédit à la consommation : prêt personnel ou crédit renouvelable ?

Qu’il s’agisse de s’octroyer la possibilité d’un achat pour le plaisir ou faire face à des dépenses exceptionnelles pour lesquelles on ne dispose pas de l’épargne suffisante, le recours à un crédit à la consommation est une solution pratique et rapide.

Toutefois, sous les termes « crédits à la consommation » se cache une variété de possibilités, de montants empruntables, de durées de remboursement, de taux d'intérêts, de conditions d'octroi…

Certains crédits sont plus faciles à gérer, d’autre plus souples et rapides.

Enfin, les organismes permettant de souscrire ce type de crédits sont nombreux et variés.

Alors, comment choisir le crédit le mieux adapté à sa situation et son besoin ?

Credissima vous présente ici deux types de crédits à la consommation : le prêt personnel et le crédit renouvelable. Vous allez voir que le meilleur choix dépend de votre besoin, de votre profil emprunteur et de votre situation particulière.

 

Prêt personnel et crédit renouvelable : deux crédits à la consommation sans justificatifs

Le prêt personnel et le crédit renouvelable ont pour point commun de ne pas être complètement lié à un projet spécifique comme le crédit affecté.

Ainsi, le déblocage des fonds ne repose pas sur une facture et la somme est mise à disposition de l’emprunteur et non directement versée au vendeur ou prestataire de service.

En cela, ils ne nécessitent pas de justificatif particulier lié au projet.

A noter. Les justificatifs nécessaires à la création de votre dossier vous seront néanmoins demandés (identité, domicile, situation financière…).

 

Quand opter pour un crédit renouvelable ?

Le crédit renouvelable se distingue du prêt personnel par sa souplesse et sa facilité d’octroi.

Le crédit renouvelable est aussi appelé crédit permanent ou revolving, crédit en réserve, réserve d’argent...

Il peut être soit versé sur un compte, soit associé à une carte de crédit ou de fidélité.

C’est un crédit particulièrement souple.

En effet, tant que la somme est complète, l’emprunteur ne paye rien. Il ne verse de mensualités de remboursement que pour reconstituer la réserve en reversant le montant puisé avec les intérêts prévus par le contrat de prêt.

Rapidement mis à disposition de l’emprunteur, il est idéal pour les petites urgences, les imprévus (galères ou plaisirs), en somme tout manque de trésorerie :

• déménagement,
• achat loisir,
• décoration, 
• petit électro-ménager
• frais exceptionnels (succession, divorce…),
• manque de trésorerie temporaire dû à un gros changement,
• …

Un contrat fixe le montant de la réserve, la durée et les modalités de remboursement. La somme est ensuite versée sur un compte ou associée à une carte de crédit ou de fidélité.

Ses principaux inconvénients tiennent au taux d’intérêt élevé et à la difficulté de gestion du budget qu’il peut provoquer dans certains cas.

En effet, vos mensualités varient en fonction du montant que vous prélevez dans la réserve et que vous devez rembourser dans un temps imparti.

A noter. Certains organismes de crédits offrent la possibilité de moduler soi-même dans une certaines mesure la mensualité de remboursement pour que celle-ci s’adapte au mieux aux ressources et à l’effort consenti par l’emprunteur. 

Une fois la somme reconstituée, le crédit ne coûte rien tant qu’on n’y touche pas et la somme reste néanmoins disponible.

Un crédit renouvelable est donc une formule plus souple, mais avec un taux d’intérêt plus élevé qu’un prêt personnel. En effet, plus la somme est petite, plus le taux est important, mais c’est aussi la raison pour laquelle il est plus facile de souscrire un crédit renouvelable que tout autre forme de prêt.

En fonction de l’organisme de financement, le taux peut être fixe ou modulé en fonction de l’objet financé (auto, travaux, autres…), de la durée et des options choisies, avec un montant minimum à débloquer. En revanche, pour chaque utilisation, le taux de crédit est fixe.

Le montant varie également en fonction de l’organisme. Si les banques acceptent des crédits renouvelables allant de 6 000 € à 50 000 €, avec des taux d’intérêts proches des autres catégories de crédits (2,5 % à 5 %), les organismes de crédits spécialisés octroient de plus petites sommes (plafonnées autour de 6 000 €) avec un TAEG pouvant monter jusqu’à près de 20 %.

Le crédit est automatiquement renouvelable chaque année, avec une durée de remboursement maximum fixée par la loi à 3 ans (36 mois) pour un crédit inférieur ou égal à 3 000 € et à 5 ans (60 mois) pour un montant supérieur à 3 000 €.

 

Quand opter pour un prêt personnel ?

Un prêt personnel est un crédit à la consommation sous forme de prêt amortissable pouvant aller de 200 € à 75 000 € avec une durée de remboursement 3 à 120 mois (sous certaines conditions). Les mensualités, ainsi que le taux et la durée sont fixes. 

Le prêt personnel a pour principaux avantages par rapport au crédit renouvelable d’être assorti d’un taux d’intérêt moindre et de clarifier la gestion de ses finances. Les dépenses sont prévisibles puisque les mensualités sont fixes.

Il convient donc au financement de projets bien définis nécessitant des sommes relativement importantes : travaux, voyage, mariage, achat d’un véhicule d’occasion, ameublement…

Par rapport au crédit renouvelable, il a pour inconvénient d’être assorti d’une mensualité de remboursement dès le déblocage des fonds, que l’on touche à la somme ou que celle-ci reste intacte sur un compte. Il est également accordé sous réserve d’une étude de solvabilité plus approfondie que dans le cas du crédit renouvelable.

A noter. Pour certains achats, comme une voiture neuve ou des travaux de rénovation, il sera préférable de se tourner vers le crédit affecté. Le taux est souvent moins élevé et, en cas d’annulation de la vente ou de la prestation de services, le crédit est également annulé, contrairement au prêt personnel.

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