Peut-on encore obtenir un crédit immobilier sans apport ?

Vous souhaitez devenir propriétaire en 2022, mais n’avez pas ou ne souhaitez pas mettre d’apport ? Soyons clair, il sera plus difficile d’obtenir un crédit immobilier sans apport en 2022, mais des solutions existent.

Alors, à quoi sert un apport ? Pourquoi les banques en demandent-elles ? Quel est l’apport attendu par les banques ? Emprunter sans apport, est-ce une bonne ou une mauvaise idée ? Que faire si on n’a pas l’apport nécessaire pour une crédit immobilier ?

Les experts en courtage de Credissima répondent à vos questions.

 

 

Qu’est-ce qu’un apport et à quoi ça sert ?

 

Dans le cadre de la souscription d’un crédit immobilier, l’apport est une somme que le ou les emprunteurs tirent de leurs économies pour l’investir dans le bien qu’ils souhaitent acquérir.

Cela permet de 

-    diminuer le montant à emprunter,
-    limiter sa dette et donc son taux d’endettement,
-    montrer sa motivation aux organismes de prêt,
-    couvrir les frais de notaire, de dossier et de courtage éventuels,
-    …

 

Quel est l’apport demandé par les banques pour un crédit immobilier et pourquoi ?

 

Depuis les recommandations du HCSF de 2020, rendues contraignantes en 2021, les conditions d’octroi d’un prêt immobilier se sont durcies.

Il est ainsi imposé aux banques de refuser toute demande de crédit immobilier qui ferait dépasser 33 % (à 35 % pour les revenus le plus élevés) de taux d’endettement aux emprunteurs. 

En outre, la durée de remboursement du crédit a également été plafonnée à 25 ans, voire 27 ans sous certaines conditions.

Bien entendu, une marge de manœuvre existe, mais elle concerne surtout les primo-accédants.

 

Pourquoi les banques demandent-elles un apport ?

 

Comme nous l’avons déjà souligné, l’apport permet de réduire le montant emprunté et donc le coût global du crédit, ainsi que celui de l’assurance emprunteur.

Cette réduction permet donc de rester sous la barre des 33 % imposée par le HCSF, mais aussi de réduire les risques pour la banque.

En effet, lorsqu’un organisme de prêt accorde un crédit, il prend le risque que l’emprunteur se trouve un jour en situation de ne pas pouvoir rembourser sa dette.

Cette prise de risque est limitée par des attentes comme celle d’un revenu fixe et pérenne, des garanties et une assurance.

En demandant un apport, la banque s’assure ainsi encore un peu plus que l’emprunteur pourra lui rembourser le crédit, le cas échéant et si nécessaire éventuellement via la vente de son bien.

 

Quelle somme est demandée comme apport ?

 

Il n’y a pas de somme définie. Toutefois, on observe que, dans une majorité de dossier, 10 % du montant global de l’opération d’achat sont attendus par les banques.

Cela permet notamment de couvrir les frais attenants à l’acquisition du bien immobilier, ainsi qu’à l’octroi du crédit, comme les frais de notaire, de dossier, de garantie ou de courtage. 

De cette manière, la banque vous accorde un crédit correspondant à la valeur du bien et non au coût de l’opération. 

 

Emprunter sans apport : bonne ou mauvaise idée ?

 

En matière de crédit, chaque situation est particulière et mérite d’être traitée comme telle. Alors, à cette question, nous répondrons que tout dépend de votre situation.

Par exemple, un jeune couple d’emprunteurs aux revenus confortables et pérennes (CDI etc), sans dette préalable, qui fait une demande de crédit immobilier sans apport, aura de bonnes chances de l’obtenir (pour autant que la limite des 35 % de taux d’endettement soit respectée). 

Pourquoi ? Parce que leur profil d’emprunteur présente à la base déjà peu de risque pour la banque.

Par conséquent, il s’agit avant tout de prouver à l’organisme de financement que vous êtes et resterez en mesure de vous acquitter de vos mensualités de crédits.

On entend souvent parler de prêt de 110 % de la somme et d’effet levier. 

En effet, un avantage de l’emprunt sans apport est de préserver votre épargne. 

Les taux des crédits immobiliers étant relativement bas pour l’instant, il est ainsi possible de placer cette épargne sur des produits (assurance-vie, actions…) qui vous rapporteront plus que ne vous coûtera le crédit. Concrètement, sur le long terme, vos finances se portent mieux malgré un crédit plus important.

Là où le bât blesse, c’est en cas d’imprévu ou d’accident de la vie. 

En effet, même notre jeune couple qui gagne bien sa vie, pris pour exemple, n’est pas à l’abri d’un problème de santé, d’une restructuration dans l’entreprise dans laquelle ils travaillent ou toute autre difficulté qui viendra impacter leurs revenus ou leurs dépenses.

Toutefois, même dans ce cas, il est possible de trouver des solutions : report d’échéances, baisse de mensualité, renégociation ou rachat du crédit…

 

« Je n’ai pas l’apport nécessaire » : que faire ?

 

A nouveau, tout dépend ici de votre situation particulière. 

En fonction de votre situation professionnelle et familiale, de vos ressources, de votre taux d’endettement avant l’opération, ainsi que de la valeur du bien que vous souhaitez acquérir, plusieurs possibilités s’offrent à vous.

L’idéal est alors de passer par un organisme de courtage en prêt immobilier.

Vous pourrez ainsi bénéficier de l’accompagnement de l’un de leurs conseiller.

Celui-ci pourra répondre à vos questions, mais aussi vous aider à présenter votre dossier sous son meilleur jour et négocier pour vous les meilleures conditions de prêt pour votre projet immobilier.

Pour en savoir plus, faites la simulation en ligne, elle est gratuite et sans engagement.