Pourquoi faire un rachat de crédits ?

Si la raison la plus connue de faire un rachat de crédits tient à la possibilité de baisser significativement ses mensualités de crédits, cette opération bancaire présente d’autres avantages.

Les experts de Credissima font pour vous le tour des raisons de faire un rachat de crédits.

 

Le rachat de crédits : petits rappels sur le fonctionnement

Le regroupement de crédits – encore communément appelé rachat de crédits – est une opération qui consiste à rassembler en un seul prêt de substitution ses différents emprunts.

Il est donc possible de rassembler des prêts immobiliers avec des crédits à la consommation, voire certaines dettes personnelles.

La modulation de la durée de remboursement va ensuite permettre d’adapter la nouvelle mensualité unique aux ressources, besoins et objectifs de l’emprunteur.

Si un emprunteur souhaite souscrire un nouveau crédit alors qu’il n’a plus le reste à vivre suffisant pour ce faire, il est également possible de demander une trésorerie complémentaire. Cette somme doit rester raisonnablement proportionnelle au montant total des crédits regroupés, mais elle est directement intégrée au regroupement de crédits et son remboursement est inclus dans la nouvelle mensualité unique.

 

Les raisons de faire un rachat de crédits

Le regroupement de crédits est une opération particulièrement flexible. Elle s’adapte à différents profils : revenus faibles, moyens ou importants, taux d’endettement raisonnable ou élevé, jeune actif ou retraité, emprunteur seul ou ménage…

 

Baisser la nouvelle mensualité unique jusqu’à -60 %*

C’est là le principal avantage du regroupement de crédits. En lissant le remboursement des différents emprunts dans le prêt de substitution, il est ainsi possible de baisser jusqu’à -60 %* la nouvelle mensualité unique. 
Cette mensualité peut donc être adaptée aux revenus et aux autres charges de l’emprunteur.

 

Ecraser son taux d’endettement

En baissant la nouvelle unique, le taux d’endettement de l’emprunteur va également être écrasé. En effet, le taux d’endettement correspond à la part des revenus directement mobilisée pour le remboursement des différents emprunts, ainsi que dans le paiement de l’éventuel loyer.
Il est ainsi bien connu aujourd’hui que pour souscrire un prêt immobilier, ce dernier ne sera pas accordé si le taux d’endettement de l’emprunteur dépasse les 33 % (voire 35 %* en cas de revenus élevés), soir un tiers des revenus, prêt immobilier inclus.

 

Ecarter le risque de surendettement

Baisser son taux d’endettement en même temps que la nouvelle mensualité unique permet à certains emprunteurs dans une situation financière délicate d’écarter un risque de surendettement.
Une situation de surendettement manifeste implique généralement un fichage, puis un dossier auprès de la commission de surendettement de la Banque de France. Cette démarche est évidemment utile pour les personnes qui ne sont vraiment plus en mesure de s’acquitter de leurs charges. Toutefois, elle a des conséquences désagréables et peut entraver les projets durant 5 ans. Il est donc intéressant de recourir à d’autres méthodes avant d’en arriver là.

 

Financer un nouveau projet

Si votre taux d’endettement ou votre reste à vivre ne vous permettent pas de souscrire un nouveau crédit alors que vous avez un besoin ou un projet à financer, il est également possible de demander une trésorerie complémentaire.
Avec cette somme – dont le remboursement sera inclus dans la nouvelle mensualité unique – vous allez pouvoir financer :
-    Travaux dans votre logement
-    Mariage
-    Nouveau véhicule
-    Réparations importantes sur la voiture
-    Voyage
-    Aménagement du logement pour accueillir un nouvel enfant, comme pour ses vieux jours,
-    Reconstituer une épargne de sécurité
-    Racheter la soulte d’un ex-conjoint
-    …

 

Restructurer ses dettes

Si vous avez souscrits plusieurs crédits auprès de différents organismes, auxquels peuvent encore venir s’ajouter un découvert bancaire, des paiements en plusieurs fois, une dette personnelle, la bonne gestion de vos finances devient vite un véritable casse-tête !
Les prélèvements tombent à plusieurs moments dans le mois, vous ne parvenez plus à sortir du rouge car il reste toujours un oubli ou un imprévu…

En rassemblant ses différentes dettes en un seul prêt de substitution, vous n’avez plus qu’un emprunt, avec un prélèvement au montant fixe.
Vous vous libérez d’une charge mentale inutile.

 

Retrouver un reste à vivre suffisant pour épargner

Dès que vous passez les 33 %* de taux d’endettement, il devient rapidement difficile puis impossible de mettre de l’argent de côté. 

Malheureusement, l’absence d’une épargne projet, et encore plus d’une épargne de sécurité, va vous contraindre à recourir aux crédits ou tomber en découvert en cas d’imprévu (panne de voiture ou de chaudière) ou de projet à financer (vacances, cadeaux de Noël…).
En baissant votre nouvelle mensualité unique et en écrasant donc votre taux d’endettement, vous redonnez de l’air à votre budget. Il vous sera donc possible de reconstituer une épargne pour vos prochaines vacances ou en cas d’imprévu.

Notre conseil. Ne visez pas directement des objectifs intenables. Mieux vaut automatiser le virement d’une petite somme chaque mois dès versement de votre salaire (ou autre), en veillant à ne pas y toucher sauf cas de force majeur. Une fois l’épargne de sécurité reconstituée (3 mois de revenus idéalement), vous pouvez consacrer également une somme supplémentaire à votre épargne projet (constituer un apport pour un achat immobilier, vacances d’été, achat d’un instrument de musique, études des enfants…).

 

Faire un investissement immobilier à but locatif

Si vous souhaitez investir dans un bien immobilier que vous mettrez en location, alors que vous avez déjà plusieurs crédits en cours, le regroupement de crédits va vous permettre de jouer sur un effet levier. Comment ?
En rassemblant vos emprunts et en baissant autant que pertinent la nouvelle mensualité unique, vous allez pourvoir repasser sous la barre des 33 %* de taux d’endettement.

De nouveau éligible à un crédit immobilier, vous pourrez utiliser celui-ci pour acheter votre bien.
Les loyers viendront alors financer le remboursement d’au moins un des deux emprunts (regroupement de crédits ou crédit immobilier).

Si vous n’avez qu’un seul emprunt au moment de l’achat et que vous souscrivez un nouveau crédit immobilier, l’opération reste la même. Vous pourrez rassembler vos crédits et baisser la nouvelle mensualité unique pour que vos loyers viennent financer celle-ci.
A l’issue du processus, vous serez propriétaire de plusieurs biens et pourrez à terme bénéficier (sans plus aucun crédit à rembourser) des rentes.

 

Se libérer plus rapidement de ses emprunts

Un autre cas d’usage, moins fréquent, mais toujours utile à connaître, est celui de l’emprunteur qui voit ses revenus augmenter drastiquement. Cette augmentation de revenus peut venir d’un changement d’emploi, d’une profession libérale dont les bénéfices décollent enfin ou de l’arrivée d’un co-emprunteur potentiel.

Il est ainsi possible, si vous avez au moins deux crédits en cours de remboursement pour un total de 20 000 € minimum, de réduire la durée de remboursement du prêt de substitution en augmentant significativement les mensualités.
Vous êtes ainsi plus rapidement libéré de vos emprunts et le raccourcissement de la durée peut avoir pour effet de baisser le coût total du crédit.

Anticiper une baisse de revenus la retraite

De nombreux Français voient leurs revenus baisser à la retraite alors qu’ils n’ont pas encore fini de rembourser leurs crédits.
Que ce soit au moment de la retraite ou (mieux) par anticipation avant celle-ci, procéder au regroupement de vos crédits avec une mensualité unique significativement plus basse peut vous permettre de mieux profiter de cette période de liberté retrouvée. 
En outre, l’âge limite de fin de remboursement d’un regroupement de crédits est bien supérieur à celui d’une majorité de crédits classique. Elle peut aller jusqu’à 95 ans dans certaines banques spécialisées.

 

Comment demander un rachat de crédits

Pour l’une des raisons évoquées ci-dessus ou une autre encore vous souhaitez procéder au regroupement de vos emprunts ?

Faites la simulation de rachat de crédits en ligne.

Elle est gratuite, rapide et sans engagement.

Un conseiller vous rappelle sous 24h** avec une réponse de principe.

Il vous accompagne ensuite tel un courtier dans toutes vos démarches, de la constitution du dossier au déblocage des fonds en passant par la négociation de la meilleure offre de prêt !