Que faire quand on n’arrive plus à rembourser ses crédits ?

Parfois la vie n’est pas tendre. Perte d’emploi, séparation, travaux urgents, véhicule à remplacer ou réparer… les accidents de la vie n’épargnent personne. Quand les galères se succèdent ou que l’on a du mal à adapter son train de vie à une perte de revenus, il faut trouver des solutions dans l’urgence. 

Confrontés à ce type de situations, nombreux sont les ménages qui souscrivent plusieurs crédits : un prêt immobilier pour le logement, un prêt travaux, un crédit auto, un crédit renouvelable pour les envies…

Lorsque les emprunts s’accumulent, les mensualités s’ajoutent les unes aux autres et le reste-à-vivre diminue progressivement. Il n’est alors pas rare de ne plus parvenir à rembourser ses crédits.

Pour éviter d’être chaque mois à découvert, de plus en plus tôt, limiter les frais qui y sont liés, et écarter le risque de surendettement, il existe des solutions adaptées à chaque situation.

Credissima, organisme de courtage expert en restructuration de crédits, vous présente ces solutions.

 

Prendre conscience de ses dépenses

1.    Connaître son taux d’endettement : c’est toujours utile !

Pour une bonne gestion de vos finances, il est essentiel de connaître la part de vos revenus qui va passer chaque mois dans vos dépenses incompressibles : mensualités de crédits, loyer, factures d’énergie…
Ce pourcentage de vos revenus pré-engagé dans vos charges représente votre taux d’endettement.

Pour calculer votre taux d’endettement, reportez-vous à notre dossier thématique « Comment calculer son taux d’endettement ? ».

Celui-ci va par exemple conditionner votre accès à un crédit immobilier – les banques ayant pour recommandation de ne pas accorder ce type de prêt si le taux d’endettement dépasse les 33 à35 % (en fonction de vos revenus).

 

2.    Assainir ses finances pour soi comme pour son dossier bancaire

Que vous souhaitiez obtenir un crédit pour financer un projet ou retrouver un reste à vivre plus important pour faciliter la gestion de votre budget, il est important d’assainir vos finances. Vos dépenses seront en effet étudiées dans le cadre de toute demande de crédit supérieure à 3 000 €.

Les banques doivent procéder à une étude de solvabilité des emprunteurs, non seulement pour se protéger des risques de défaillance, mais également pour écarter le risque de surendettement pour ceux-ci. C’est une obligation légale.

Afin de présenter votre dossier sous son meilleur jour pour toute demande de financement, comme pour retrouver progressivement un peu plus de budget pour vos charges contraintes :

-    Suivez quotidiennement l’état de vos comptes.
-    Faites la liste de vos dépenses.
-    Répartissez-les en catégories : essentielles et incompressibles (loyers, crédits, gaz et électricités, transport, garde d’enfants, cantine…), essentielles et optimisables (alimentaires, abonnements divers…), et non-essentielles.
-    Utilisez des comparateurs en ligne pour trouver de meilleures offres pour diminuer ces dépenses.
-    Réduisez les dépenses non-essentielles.

 

Face à un organisme prêteur, vous pourrez ainsi montrer votre intention d’améliorer votre situation financière et de vous acquitter de vos échéances en temps et en heure.

 

Un seul prêt immobilier : le report d’échéances

 

En quoi consiste le report d’échéances de crédit ?

Si cette possibilité existe pour les crédits à la consommation, le report d’échéances est généralement sollicité et plus intéressant pour un prêt immobilier.

Il s’agit ici de négocier avec la banque qui vous a accordé le crédit la suspension du remboursement du capitale, voire des intérêts, sur plusieurs mois.

Il est à noter que, malgré l’utilisation des termes « suspension » ou « report », le montant des échéances n’est jamais totalement nul.

 

Comment fonctionne le report d’échéance de crédits ?

Pour commencer, vérifiez dans votre contrat de prêt si celui-ci autorise le report d’échéances. Prenez ensuite contact avec votre conseiller bancaire ou votre courtier pour obtenir plus de renseignements.

Le report de vos échéances de crédit pourra être soit partiel, soit complet, mais dans les deux cas, il entraîne l’allongement du crédit ce qui en augmente coût global.

Report partiel. Pour une période définie, vous ne remboursez plus le capital restant dû, mais vous vous acquittez encore des intérêts et de la cotisation d’assurance du crédit.

Report complet. Pour une période définie, le remboursement du capital restant dû et des intérêts est suspendu, mais vous continuez de vous acquitter du montant de l’assurance.
A noter. Un report complet s’avère plus onéreux qu’un report partiel.

Deux crédits ou plus : le regroupement de crédits

Si vous avez deux crédits ou plus en cours de remboursement, la suspension de vos seules mensualités de prêt immobilier pourrait ne pas suffire à éviter les découverts. 
Une solution alternative peut être mise en place : le regroupement de crédits, avec ou sans trésorerie complémentaire.

 

Le rachat de crédits : qu’est-ce que c’est ?

Le regroupement de crédits, encore souvent appelé « rachat de crédits », est une opération financière consistant à rassembler en un seul prêt de substitution vos différentes créances.

Un organisme de financement rachète vos crédits, ainsi que certaines dettes, les solde d’un coup, et met en place un seul et unique prêt pour obtenir le remboursement de ce rachat.

La durée du prêt de substitution peut être modulée pour permettre d’adapter au mieux la nouvelle mensualité unique à vos revenus.

Cette solution alternative a pour premier avantage de s’adapter à de nombreux profils :
-    Propriétaires ou locataires,
-    Jeunes et séniors,
-    Avec un taux d’endettement élevé, normal ou faible,
-    Pour écarter le risque de surendettement, financer un projet important ou écraser son taux d’endettement en vue d’un investissement,
-    Salariés, fonctionnaires, professions libérales ou retraités,
-    …

 

Quels dettes et emprunts peut-on inclure dans un regroupement de prêts ?

-    Prêts immobiliers
-    Crédits à la consommation :
o    Crédit auto ou moto
o    Prêt travaux
o    Crédit voyage
o    Crédit renouvelable
-    Dettes personnelles et familiales
-    Certains impayés (loyer, factures d’énergie…)
-    Découvert bancaire
-    …

 

Pourquoi le rachat de crédits redonne de l’air à votre budget mensuel ?

Le calcul de votre mensualité de rachat de crédits se fait en fonction de vos revenus. En modulant la durée du prêt de substitution, vous allez pouvoir adapter la mensualité à vos possibilités.

Ainsi, la nouvelle mensualité unique peut être baissée jusqu’à -60 %*. 

Vous retrouvez ainsi un reste à vivre mensuel plus important et redonnez de l’air à votre budget.

Avec une seule mensualité, vous facilitez également la gestion de vos finances puisque vous n’avez plus qu’un crédit, avec un seul taux fixe, et une échéance.

 

Comment le regroupement de crédits vous aide à financer un autre projet ?

Parallèlement au budget mensuel que vous avez dégagé et à votre taux d’endettement que vous avez ainsi écrasé, vous pouvez demander l’octroi d’une trésorerie complémentaire.

Si vous avez un projet à financer (travaux, véhicule à acheter ou réparer, naissance à préparer…), le montant de la trésorerie nécessaire peut être directement intégrée au rachat de crédits et son remboursement inclus dans la nouvelle mensualité unique.

 

Pourquoi passer par un courtier pour restructurer vos crédits ?

Passer par un courtier ou un organisme de courtage spécialisé pour son rachat de crédits présente plusieurs avantages.

-    Les organismes finançant les regroupements de crédits sont peu nombreux. Vous gagnez ainsi du temps en passant par des spécialistes qui travaillent déjà avec ces organismes.

-    Chaque établissement prêteur a ses propres critères en matière de taux d’endettement accepté, montant des crédits regroupés, et garanties demandées, par exemple. Votre courtier ou votre conseiller les connaît et négocie directement avec les établissements susceptibles d’accéder à votre demande. 

-    Votre conseiller Credissima vous accompagne tout au long des démarches qui peuvent s’avérer complexe, de la constitution du dossier au déblocage des fonds.

-    Il négocie pour vous l’offre de prêt la mieux adaptée à votre situation particulière.

 

Pour bénéficier de l’accompagnement d’un conseiller Credissima, expert en regroupement de crédits, faites une simulation en ligne. Elle est gratuite et sans engagement !