Quel est le taux d'un crédit consommation en 2022 ?

Comme pour une majorité d’emprunts, le crédit à la consommation est soumis à un taux d’intérêt qui fluctue en fonction de différents facteurs.

Alors, après la crise économique provoquée par la crise sanitaire, quelle est la tendance annoncée pour les taux des différents crédits à la consommation ?

Credissima fait le point sur le taux du crédit à la consommation en 2022.

 

Quels sont les facteurs impactant le taux d’un crédit conso ?

Les taux des crédits en général, et donc des crédits à la consommation, peuvent fluctuer en fonction de différents facteurs. Quels en sont les principaux ?

-    le taux d’usure fixé par la Banque de France – lui-même fondé sur l’évolution du marché.
-    l’organisme de crédit
-    le profil de l’emprunteur
-    le montant et la durée de l’emprunt

 

Quelles sont les caractéristiques du crédit consommation ?

Les caractéristiques du crédit vont avoir un impact majeur sur celui-ci. Choisissez-vous un crédit renouvelable, un prêt personnel ou un crédit affecté (auto, travaux) ? Les taux sont différents en fonction de la catégorie de crédit conso pour laquelle vous optez.

Le montant et la durée de l’emprunt vont également impacter son taux et son coût total. Ainsi, une petite somme empruntée sur courte durée représente moins de risque pour l’établissement prêteur qu’une plus grosse somme empruntée sur une plus longue durée.

 

Quel est l’impact de mon profil emprunteur ?

Votre profil emprunteur va déterminer à nouveau le risque que l’établissement prêteur prend en vous octroyant le crédit.

Celui-ci est notamment déterminé sur base de

-    votre taux d’endettement au moment de la demande de prêt – donc la part de vos revenus déjà engagée dans le remboursement d’emprunts et certaines charges fixes (loyer, pension alimentaire…),
-    votre capacité d’emprunt – donc vos revenus ou plus précisément ce qu’il en reste une fois votre taux d’endettement déduit,
-    votre situation professionnelle – êtes-vous en CDI ou au chômage ?
-    votre situation personnelle (maritale et familiale) – êtes-vous marié sous la communauté ? Empruntez-vous seul ? Combien d’enfants avez-vous à charge ?

En fonction des réponses à ces questions, une note de risque est attribuée à votre profil (c’est le scoring) et cette note détermine en partie le taux qui vous est proposé pour votre crédit.

 

Qu’est-ce que le taux débiteur ?

Le taux débiteur ou taux nominal est le taux fixé par l’organismes prêteur pour se rémunérer du service rendu, soit le prêt d’une certaine somme.
Il est fixé selon le taux directeur de la Banque Centrale Européenne, la marge de la banque et une commission.

 

Quelle différence avec le TAEG ?

Le Taux Annuel Effectif Global (TAEG) correspond au lissage de tous les frais qui sont alors compris dans le taux du crédit et permet d’en évaluer le coût total.

Il change en fonction du profil emprunteur, ainsi que des tendances des marchés financiers. 

Il comprend :
-    le taux de l’assurance emprunteur
-    les frais de dossier
-    les frais de tenue de compte (s’il y en a)
-    le taux de garantie obligatoire
-    et tout autre frais qui pourrait venir s’ajouter.
Si vous souhaitez comparer les offres de crédits entre différents organismes de prêt, c’est donc à ce TAEG que vous allez devoir vous référer.

 

Quel est le meilleur taux à espérer pour un crédit à la consommation en 2022 ?

Vous avez besoin de trésorerie pour passer un événement dans votre vie ou concrétiser un projet ? Travaux, voiture, voyage, mariage… le crédit à la consommation est une réponse à de nombreux besoins financiers. 

Un crédit à la consommation, c’est un emprunt le plus souvent octroyé par un organisme spécialisé (même si les banques en proposent) d’un montant maximal de 75 000 €.

Les prêt amortissables (crédit travaux, auto, prêt personnel…) ont une durée de remboursement pouvant aller de 1 an à 10 ans, en fonction du montant, ainsi que des revenus de l’emprunteur. 

La Banque de France fixe et réévalue tous les trimestres le taux d’usure des crédits. Ici, pour les crédits de trésorerie (donc consommation), les taux d’usures applicables au premier trimestre 2022 sont les suivants
-    inférieur ou égal à 3 000 € : 21,17 %
-    supérieur à 3 000 € et inférieur ou égal à 6 000 € : 9,80 %
-    supérieur à 6 000 € : 4,93 %

 

Encore faut-il trouver le crédit le mieux adapté et au meilleur taux.

Nous vous présentons ici un baromètre des taux minimum à moyens (le maximum étant le taux d’usure présenté ci-dessus) à dater du mois de mars 2022 pour un emprunt entre 5 000 € et 10 000 €.

 

Prêt personnel

 

1 an  12 mois	2 ans 24 mois	3 ans 36 mois	4 ans 48 mois	5 ans 60 mois	6 ans 72 mois
0,5 – 1,96	2 – 5,32	2,8 – 6,03	2,79 – 6,37	3,4 – 5,41	4,55 – 6,28

                
                    

Crédit affecté auto 

 

1 an  12 mois	2 ans 24 mois	3 ans 36 mois	4 ans 48 mois	5 ans 60 mois	6 ans 72 mois
0,5 – 2,22	2 – 4,66	2,99 – 5,34	2,79 – 5,6	3,39 – 5,04	3,99 – 5,13

 

Prêt travaux

 

1 an  12 mois	2 ans 24 mois	3 ans 36 mois	4 ans 48 mois	5 ans 60 mois	6 ans 72 mois
0,5 – 1,58	2 – 4,2	2,9 – 5,63	2,79 – 5,74	4,6 – 5,56	3,39 – 5,47

 

 

Taux d’endettement trop important ? Pensez au rachat de crédits consommation

Si vous avez deux crédits ou plus en cours de remboursement, vous pouvez également penser au rachat de crédits consommation avec trésorerie complémentaire.

Tous vos emprunts sont rassemblés dans un prêt de substitution. Ce faisant, tous vos crédits bénéficient du même taux.

Ce taux dépend, comme dans les exemples précédents, de plusieurs facteurs : type de crédits, montant total, durée de remboursement, garanties proposées, profil emprunteur…

Un regroupement de crédits est soumis au taux d’usure des crédits correspondants. Ainsi si 60 % du montant des prêts regroupés correspond à un ou plusieurs crédits immobiliers, c’est le taux d’usure des emprunts immobiliers qui est la référence. En dessous de 60 % de crédit immobilier, c’est celui des crédits à la consommation.

La durée de ce prêt de substitution peut être allongée afin que la nouvelle mensualité unique soit baissée autant que pertinent et corresponde beaucoup mieux à vos revenus.

Cela vous permet de retrouver un reste à vivre plus important et de financer un éventuel besoin, ou refaire une épargne de sécurité.

 

Dans tous les cas, bénéficier de l’accompagnement d’un courtier permet de mettre en concurrence différents organismes de prêts. Vous avez ainsi plus de chances d’obtenir un meilleur taux quel que soit l’emprunt souscrit.

Pour en savoir plus, faites la simulation en ligne. Elle est gratuite et sans engagement.