Quel salaire pour emprunter 200 000 euros ?

Vous allez vous lancer. Après une mûre réflexion, vous avez décidé de devenir propriétaire. En vous basant sur les prix de l’immobilier dans votre secteur, pour acquérir le bien dont vous rêvez, il vous faut souscrire un crédit immobilier de 200 000 € environ.

Pouvez-vous prétendre à un tel montant avec vos revenus ? Quelles sont les conditions pour l’obtention de ce prêt ? Sur combien d’années devrez-vous le rembourser ? 

A cette étape de votre projet, les questions sont encore nombreuses.

Les conseillers de Credissima expert en solutions financières vous accompagnent dans vos demandes de crédits.

 

Quels sont les critères pour obtenir un prêt de 200 000 € ?

Si la question semble simple « quels revenus faut-il pour un emprunt de 200 000 € ? », la réponse ne l’est pas pour autant. En effet, vos revenus ne sont pas le seul critère pris en compte.

Voici une liste des principaux critères pris en compte par les organismes de financement

-    Type et coût total du projet à financer avec cette somme (premier achat immobilier, investissement, achat d’une voiture de luxe…)

-    Taux d’endettement (autres crédits en cours, charges fixes)

-    Montant et types des revenus (salaire, revenus non-salariés, revenus fonciers, rentes, pension de retraite, pension alimentaire, allocation adulte handicapé…)

-    Situation professionnelle (CDI, CDD, intérim, autoentreprise, artisan, commerçant, retraité, sans emploi…)

-    Situation personnelle et familiale (seul, en couple donc avec un co-emprunteur ou caution potentielle, avec des enfants à charge ou non…)

-    Situation patrimoniale (propriétaire ou non, épargne, placements…)

-    Montant de l’apport (variable en fonction du projet)

 

Quel projet financer avec 200 000 € ?

Dans une majorité de cas, il s’agit de l’achat d’un bien immobilier. C’est l’un des contextes qui permet d’obtenir cette somme, même si les règles sont strictes. En effet, la banque peut demander des garanties et, le plus souvent, la revente du bien permet a minima de rembourser le crédit.

D’autres types de projets peuvent être financé à crédit avec cette somme. Il peut s’agir de travaux importants (extension ou rénovation d’une habitation) ou d’un achat d’un bien de luxe (bateau, voiture…).

En revanche, il est peu probable d’obtenir une telle somme sous forme de prêt personnel, dont vous disposez et que vous dépensez librement. Il existe en effet des lois prévenant le blanchiment d’argent et la banque sera dans l’obligation de vous demander des justificatifs.

Néanmoins, cette somme ne représente pas la même proportion de patrimoine chez tous les emprunteurs et les conditions peuvent varier en fonction de votre situation, ainsi que de vos projets.

Par exemple, si vous avez des dettes et crédits à hauteur de 200 000 € que vous souhaitez rembourser et concentrer en un seul de prêt de substitution, vous pouvez faire une demande de regroupement de crédits. Cette opération financière permettra (outre la restructuration de votre dette) d’adapter la nouvelle mensualité unique à vos revenus.

 

Calculer son taux d’endettement

Votre taux d’endettement correspond à la part de vos revenus qui est engagée dans le remboursement de vos emprunts, ainsi que dans vos charges fixes (loyers, pension alimentaire…).

Pour un crédit immobilier, ce taux d’endettement (prêt immo compris) ne peux pas dépasser 33 % (voire 35 % pour les revenus les plus élevés).

Si votre taux d’endettement est trop important du fait de l’accumulation de crédits, pensez à nouveau au regroupement de crédits. La baisse de la nouvelle mensualité permet par la même occasion d’écraser votre taux d’endettement.

Pour faire le calcul du taux d’endettement :

(charges + mensualités de crédits / revenus) x 100

 

Comment connaître sa capacité d’emprunt ?

Votre capacité d’emprunt correspond à la somme maximale qu’une personne ou un ménage (ou SCI) peut emprunter sur une période définie.

Son montant dépend des revenus, des charges et du reste à vivre des emprunteurs, ainsi que des caractéristiques du crédit (durée, taux, assurances, frais) et du projet à financer (type et valeur de bien, fiscalité…).

Pour connaître votre capacité d’emprunt, vous allez donc d’abord calculer votre capacité de remboursement.

 

Calculez votre capacité de remboursement

Il s’agit ici d’évaluer les mensualités de crédits que le budget des emprunteurs est en mesure de supporter sans risque. On parle d’indice de solvabilité et celui-ci est estimé sur base de justificatifs que l’organisme de financement vous demandera.

-    D’une part, additionnez tous vos revenus (salaires, allocations familiales si elles courront toute la durée de l’emprunt, revenus non-salariés, fonciers, ou autre tant qu’ils sont réguliers et pérennes).

-    Divisez le total par 100.

-    Multipliez par 30.

Vous obtenez ainsi 30 % de vos revenus.

Pourquoi pas 33 % ? Parce que ce tout premier calcul ne tient pas compte des caractéristiques du crédit. En effet, le taux d’intérêts, les frais (dossier, courtage, notaire ou autres), ainsi que les assurances vont venir s’ajouter à la mensualité. Faire le calcul sur une base de 30 % permet ainsi de leur laisser une marge.

 

-    D’autre part, additionnez vos charges fixes (mensualités de crédits, loyer, pension alimentaire…).

-    Soustrayez le montant total des charges des 30 % de vos revenus.

Le montant restant correspond à votre capacité de remboursement.

 

Calculez votre capacité d’emprunt

Pour connaître votre capacité d’emprunt, vous allez ainsi multiplier votre capacité de remboursement par le nombre de mensualités (correspondant à la durée du crédit).

A titre d’exemple :
-    1000 € x 120 (10 ans) = 120 000 €
-    1000 € x 180 (15 ans) = 180 000 €
-    1000 € x 240 (20 ans) = 240 000 €
-    1000 € x 300 (25 ans) = 300 000 €

 

Quels revenus faut-il pour espérer pouvoir emprunter 200 000 € ?

Pour savoir quels revenus sont nécessaires pour faire une demande de crédits de 200 000 € en ayant une chance de voir celle-ci aboutir, vous allez procéder comme suit.

200 000 € remboursés en 10 ans

200 000 € / 120 = une mensualité de 1 666 €

200 000 € remboursés en 15 ans

200 000 € / 180 = une mensualité de 1 111 €

200 000 € remboursés en 20 ans

200 000 € / 240 = une mensualité de 833 €

200 000 € remboursés en 25 ans

200 000 € / 300 = une mensualité de 666 €

 

Comme nous l’avons précisé plus haut, il s’agit de vous donner ici un ordre de grandeur. En effet le calcul correspond à la somme nécessaire au financement du projet. Ceci veut dire qu’elle ne comprend pas tous les frais engendrés par le crédit. 

Ainsi, l’emprunt de 200 000 € sur 20 ans, avec un taux d'intérêt immobilier à 1,27 % et un taux d’assurance emprunteur à 0,34 %, donne une mensualité de 1 001 €. Le salaire mensuel pour emprunter 200 000 € sur 20 ans dans ces conditions est donc de 3 003€ minimum, contre 2 524 € hors TAEG (taux annuel effectif global, comprenant le coût du crédit).