Rachat de crédit immobilier : quelles conditions ?

Vous êtes propriétaire et vos mensualités de crédits pèsent trop lourd dans votre budget ? 

Le rachat de crédits immobilier peut être la solution la mieux adaptée à la réalité de votre situation. 

Mais quels sont les critères d’éligibilité à un regroupement de crédits immobilier ?

Puis-je y intégrer mes crédits à la consommation et dettes personnelles ?

Comment obtenir un regroupement de crédits immobilier ?

Autant de questions auxquelles les experts de Credissima vous proposent de répondre dans cet article consacré aux conditions d’octroi d’un rachat de crédits immobilier.

 

Rachat de crédits immobilier et consommation : quelle différence ?

 

Petits rappels sur le rachat de crédits 

Rachat de crédits est le nom encore régulièrement donné à l’opération de regroupement de crédits. Celui-ci consiste en un prêt de substitution qui rassemble en un seul vos différents emprunts. Vous pouvez ainsi rassembler des crédits de même catégorie (immobilier ou consommation), ou mixer ces deux catégories, et même y intégrer certaines dettes personnelles et familiales.

 

Quel intérêt ? 

L’avantage principal du regroupement de crédits est qu’il permet de remettre en adéquation la nouvelle mensualité unique du prêt de substitution avec les revenus et objectifs réels de l’emprunteur.

Ainsi, l’allongement de la durée de remboursement peut permettre de baisser jusqu’à -60 %* la nouvelle mensualité unique.

Vous retrouvez un reste à vivre plus confortable, alors que vos dettes sont restructurées et la gestion de votre budget simplifiée.

 

Rachat de crédit conso ou immo : les conditions d’encours qui déterminent la nature du prêt

Que vous ayez un ou plusieurs prêts immobiliers à regrouper avec un ou plusieurs crédits à la consommation, ce sont les encours qui vont déterminer la nature du prêt de substitution.

Si le montant global des emprunts regroupés correspond pour 60 % à un ou plusieurs prêts immobiliers, c’est un rachat de crédits immobilier qui est mis en place.

Cela veut dire que votre prêt de substitution est soumis aux règles de cette catégorie de crédits. 
-    Une durée pouvant aller jusqu’à 25 ans (voire 35 ans avec une garantie hypothécaire),
-    Un taux unique et fixe suivant ceux de l’immobilier,
-    Un délai de réflexion de 11 jours incompressibles,
-    Une assurance emprunteur souvent exigée.

 

Si le montant global des emprunts regroupés correspond pour plus de 40 % à des crédits à la consommation, c’est alors un rachat de crédits consommation qui est mis en place.
-    Une durée pouvant aller jusqu’à 10, voire 12 ans, et même 15 ans avec une garantie hypothécaire,
-    Un taux unique et fixe suivant ceux des crédits à la consommation (plus proche du taux d’un prêt personnel que des crédits renouvelables),
-    Un délai de rétractation de 14 jours.

 

Une question sur cette opération qui peut sembler complexe ? Les conseillers Credissima vous répondent et vous accompagnent dans vos projets.

 

 

Pourquoi demander un rachat de crédits immobilier ?

 

Les chiffres de la Banque de France montrent qu’aujourd’hui les emprunts immobiliers ont une responsabilité grandissante dans le surendettement des ménages français. 

Des mensualités et un taux d’endettement à 33 %, voire 35 %, dès l’achat du bien, peuvent vite entraîner des conséquences néfastes sur un budget 
-    si celui-ci vient à baisser (perte d’emploi, maladie, séparation…) ou 
-    si les charges viennent à augmenter (un ou plusieurs enfants, inflation, augmentation du coût de l’énergie…), ou encore
-    si vous devez financer un nouveau projet (travaux, voiture, mariage…), ou pire
-    si un imprévu survient (panne de chaudière ou de voiture, réparation de la toiture…).

 

Le regroupement de crédits immobilier permet alors de baisser votre nouvelle mensualité unique jusqu’à -60 %* grâce à un allongement de la durée de remboursement, plus extensible qu’un crédit classique.

 

Avec la baisse de votre mensualité, votre taux d’endettement est automatiquement écrasé.

Votre budget retrouve alors plus de flexibilité pour affronter vos autres charges, mais aussi recommencer à épargner avec plus de sérénité.

Si vous avez un nouveau projet à financer, vous allez pouvoir solliciter une trésorerie complémentaire. Cette somme vient s’ajouter aux crédits regroupés dans le prêt de substitution. Son remboursement est donc inclus dans la nouvelle mensualité unique.

Vous pouvez dès lors avec celle-ci financer le projet ou le besoin pour lequel vous ne pourriez (sainement) souscrire de nouveau crédit à la consommation, ou reconstituer une épargne de sécurité si nécessaire.

Bon à savoir. Vous êtes séparé ou divorcé et vous souhaitez conserver le bien immobilier acquis avec votre ex-conjoint. Il est tout à fait possible de procéder à un rachat de crédits immobilier avec un seul prêt immobilier et une trésorerie complémentaire pour financer la soulte les frais de notaire.

 

 

Regroupement de crédits immobilier : les critères d’acceptation

 

Pour être éligible au regroupement de crédits immobilier vous devez néanmoins réunir certains critères généralement exigés par les établissements prêteurs :

-    Avoir un ou plusieurs prêts immobiliers en cours de remboursement, à regrouper avec un autre crédit ou une trésorerie complémentaire.
-    Être propriétaire du bien sur lequel porte le crédit.
-    Le montant total des emprunts regroupés doit être composé pour 60 % au moins du solde restant dû de vos crédits immobiliers.
-    Vous devez être en mesure de rembourser la nouvelle mensualité unique sur toute la durée de l’emprunt.
-    Vous devez avoir fini de rembourser votre prêt de substitution à vos 85 ans, voire 95 ans avec une garantie hypothécaire.

 

 

Regroupement de crédits immobilier : les critères de refus

 

Certains critères peuvent également être rédhibitoires pour les banques :

-    si vous êtes fiché à la Banque de France (FICP) et n’êtes pas en mesure d’accepter la garantie hypothécaire,
-    s’il ressort de l’étude de solvabilité que vous ne seriez pas capable de vous acquitter de votre nouvelle mensualité unique sur tout la durée du crédit (surendettement manifeste ou instabilité et insuffisance des revenus),
-    si vous avez des dettes de jeux et plus globalement, un comportement bancaire réellement problématique.

 

Comment obtenir un rachat de crédits immobilier ?

 

Pour obtenir un regroupement de crédits immobilier, il est toujours pertinent de recourir aux services d’un organisme de courtage.

Un expert vous conseille, vous aide à monter un dossier complet, négocie pour vous avec les établissements prêteurs, et vous accompagne tout au long du processus.

Vous gagnez du temps et obtenez un prêt de substitution réellement adapté à votre situation particulière et vos objectifs, aux meilleures conditions.

Pour obtenir une réponse de principe sous 24h**, faites la simulation de rachat de crédits en ligne auprès de Credissima. Nos experts sont là pour vous conseiller.