Renégociation, rachat et regroupement de crédits : quelles différences?

Vous souhaitez baisser vos mensualités de crédits ? Il existe trois opérations financières qui peuvent vous permettre d’atteindre cet objectif. En fonction du nombre de crédits, de la baisse recherchée, et de l’effort consenti, vous pouvez recourir soit à la renégociation de crédit, au rachat d’un prêt ou au regroupement de crédits.

Ces trois opérations ont néanmoins des conditions et des avantages différents.

Credissima, organisme de courtage, vous conseille pour choisir la formule adéquate en fonction de votre situation particulière.

 

Renégocier son crédit initial auprès de sa banque

Vous avez souscrit un crédit immobilier et vous avez entendu dire que les taux d’intérêts de ce type de prêt avaient baissés. Ce peut être pour vous l’occasion de renégocier votre prêt immobilier auprès de la banque qui vous l’a octroyé.

 

Description et fonctionnement de la renégociation de crédit immobilier

Pour renégocier votre crédit immobilier avec des conditions plus avantageuses, il vous faut donc prendre rendez-vous avec votre conseiller dans la banque qui vous a accordé le crédit.

Il va s’agir ici d’obtenir la modification de clauses de votre contrat de prêt à votre avantage. Ces nouvelles conditions sont alors inscrites dans un avenant à votre contrat de prêt.

Pour ce faire, votre dossier emprunteur est de nouveau étudié et de cette analyse complète de votre situation découle l’acceptation ou le refus de votre demande.

Vous pouvez ainsi, en fonction de l’évolution éventuelle de votre situation financière, personnelle ou professionnelle, demander la modification de la durée, du taux, de l’échéancier, et de votre mensualité.

Concrètement, cette renégociation se passe en 3 étapes :

1.    L’estimation du coût du capital restant dû, afin de définir précisément le montant faisant l’objet de la renégociation sur base du tableau d’amortissement.

2.    La demande d’une simulation de crédit à votre banque, afin de comparer les conditions proposées.

3.    La négociation avec votre banque qui sera d’autant plus facile que votre profil bancaire sera bon (gestion impeccable de vos compte, possibilité de souscrire à un produit d’épargne…).

 

Les avantages d’une renégociation de crédit

Dans une période où les taux des crédits immobiliers sont significativement bas, vous pouvez en demandant une réévaluation de ce taux obtenir soit la réduction de la durée du crédit, soit la baisse de votre mensualité.

 

Ce qui est bon à savoir avant de renégocier son crédit immobilier

-    Chaque établissement a ses propres critères, il s’agit donc de vous renseigner sur ce que vous pouvez concrètement négocier et avoir une chance d’obtenir.

-    Pour que le bénéfice de la démarche se fasse concrètement sentir, il faut qu’il y ait un écart de 0,7 % au minimum entre le taux initial et le fruit de la renégociation.

-    Cette renégociation peut entraîner des frais de dossier. Il faut donc tenir compte de ce montant dans le coût total du crédit afin que l’opération soit avantageuse.

-    Plus elle intervient tôt dans le crédit, plus cette renégociation est profitable. En effet, les intérêts constituent la majeure partie de votre mensualité de crédit durant les premières années du crédit.

-    Faites marcher la concurrence, vous aurez ainsi un argument concret si votre banque est réticente face à cette négociation. Votre conseiller bancaire n’aura qu’une marge de manœuvre limitée pour cette renégociation. Si celle-ci est refusée ou pas suffisamment intéressante, vous pouvez alors prendre contact avec une autre banque pour procéder à un rachat du crédit immobilier.

 

Faire racheter son prêt par une autre banque

Pour bénéficier de conditions plus avantageuses pour votre crédit immobilier, vous pouvez également faire racheter celui-ci par une autre banque.

Le rachat du crédit consiste dans la souscription d’un nouveau contrat auprès d’une nouvelle banque qui vous propose des conditions plus intéressantes.
Il s’agit donc ici de faire marcher la concurrence entre les établissements bancaires à votre avantage.

 

Comment se passe le rachat d’un crédit immobilier ?

Le nouvel organisme prêteur rembourse d’un coup le crédit initial souscrit auprès de votre banque et met en place un nouveau crédit immobilier aux conditions (plus avantageuses) que vous aurez négociées avec lui. 

 

Quels sont les avantages du rachat de votre prêt immobilier par une autre banque ?

-    La négociation d’un meilleur taux d’intérêt.
-    Une durée de crédit inférieure pour limiter le coût global du crédit.
-    Une mensualité plus faible.
-    Une cotisation d’assurance moins importante.
-    Des frais bancaires inférieurs en cas de domiciliation des comptes.
-    …

Les avantages du rachat de votre crédit immobilier peuvent être nombreux si la négociation est bien menée. Souvent, au sein de la banque qui a initialement accordé le crédit, votre conseiller n’aura qu’une faible marge de négociation. Un rachat peut vous permettre d’obtenir un taux significativement plus bas avec de meilleures conditions.

 

Nos conseils pour faire racheter votre crédit immobilier par une autre banque

-    Prenez garde aux indemnités de remboursement anticipé (voir votre contrat initial), ainsi qu’aux frais de dossier du nouvel organisme et aux frais de garantie (notamment en cas d’hypothèque). Tenez toujours compte du coût global du crédit pour que le rachat ou la renégociation d’un crédit immobilier soit avantageuse.

-    Comparez les offres de différents organismes prêteurs afin d’obtenir les meilleures conditions.

-    Vérifiez et comparez toujours le TEG, la mensualité, les conditions (durée, taux fixe ou variable, crédit modulable, domiciliation bancaire, assurance groupe…), le coût global du crédit, ainsi que les frais (IRA, dossier).
    

Regrouper ses crédits pour baisser ses mensualités

Le rachat de crédit peut s’appliquer à plusieurs créances rassemblées en un seul prêt de substitution accordé par un organisme prêteur spécialisé. On parle alors de regroupement de crédits, éventuellement avec une trésorerie complémentaire.

Dans quel cas privilégier un regroupement de crédits à une renégociation ou un rachat de prêt immobilier ?

-    Retrouver un reste-à-vivre plus confortable. 
Si vous avez plus de deux crédits en cours et que votre objectif est de baisser significativement la mensualité, le rachat ou la renégociation de votre crédit immobilier pourrait ne pas s’avérer suffisant.

-    Financer un nouveau projet. 
Le remboursement de différents crédits (immobilier et consommation) peut également empêcher le financement d’un nouveau projet : véhicule, travaux, mariage, déménagement, naissance...

-    Faciliter la gestion de son budget.
Vous avez subi une baisse de revenus et il vous est de plus en plus difficile de vous acquitter de vos charges en temps et en heure. Payer un seul crédit, avec une seule mensualité plus faible, qui peut inclure le remboursement de factures impayées ou de frais liés à des découverts, vous permet de gérer plus facilement votre budget mensuel.

-    Ecraser son taux d’endettement pour investir.
Vous souhaitez faire un investissement immobilier à but locatif mais votre taux d’endettement dépasse les 33 à 35 %.

Comment fonctionne un regroupement de crédits ? Quels sont les avantages ?

D’une manière comparable au rachat de crédit immobilier, l’organisme finançant le prêt de substitution dans le cadre d’un regroupement de crédits rembourse d’un coup tous vos créanciers.

En revanche, la durée d’un regroupement de crédits peut être beaucoup plus longue que le crédit initial : jusqu’à 12 ans (voire 15 sous certaines conditions) pour un regroupement de crédits à la consommation et jusqu’à 30 (voire 35 sous conditions) pour un regroupement de crédits immobilier.

Cet allongement possible de la durée permet de baisser la nouvelle mensualité unique jusqu’à -60 %*.

Ce faisant, non seulement vous redonnez de l’air à votre budget, mais vous baissez également votre taux d’endettement.

Si vous souhaitez financer un projet supplémentaire, vous pouvez demander l’octroi d’une trésorerie complémentaire. Cette somme est alors directement intégrée au regroupement de crédits et son remboursement inclus dans la nouvelle mensualité unique.

Comme pour la renégociation et le rachat de crédit immobilier, il est intéressant de comparer les offres de plusieurs organismes. En revanche, les établissements spécialisés accordant les prêts de substitution dans le cadre d’un regroupement de crédits sont peu nombreux.

Pour gagner du temps, s’adresser aux bons organismes, et négocier les conditions adaptées pour ce produit complexe, il est avantageux de passer par un organisme de courtage comme Credissima.

 

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