Rénover son logement : aides et crédits

Dès l’achat ou après plusieurs années, votre logement aurait bien besoin d’une rénovation. Que vous ayez pour objectif son agrandissement, sa transformation, une mise aux normes ou une rénovation énergique, les travaux sont potentiellement nombreux et coûteux.

La bonne nouvelle, c’est qu’il existe des aides, prêts aidés et solutions de crédits pour permettre à tous les budgets de rénover leur habitation. En revanche, il peut être difficile de s’y retrouver. Certaines aides sont liées à la situation géographique du bien, d’autres soumises à des conditions ou plafonds de revenus.

Pour vous aider à mieux vous y retrouver, Credissima fait le tour la question des aides et crédits pour rénover son logement.

 

Les aides à la rénovation énergétique

MaPrimeRénov’    

MaPrimeRénov’ est un dispositif d’aides qui fusionne et remplace le crédit d’impôt à la transition énergétique, ainsi que les aides de l’Anah (« Habiter Mieux »).

Elle s’adresse à tous les propriétaires et copropriétés. Son montant dépend des revenus ainsi que du bénéfice écologique des travaux effectués.
Le logement doit néanmoins avoir été construit il y a plus de 15 ans (ou deux ans en cas de remplacement d’une chaudière au fioul).

 

Les CEE (Certificats d’économies d’énergie) et Coups de pouce isolation et chauffage

Les « Coups de pouce » sont en fait des primes pour certains travaux de rénovation énergétique, accessibles à tous les ménages.

Il se décline en Coup de pouce chauffage, isolation, thermostat avec régulation performante, rénovation globale.

Si leur montant dépend des ressources du ménage, ces primes sont cumulables avec MaPrimeRénov’ et l’éco-PTZ.

En revanche, elles ne le sont pas avec le dispositif CEE qui consiste en des aides des fournisseurs d’énergie (EDF, Engie, Total…) conditionnées à la réalisation des travaux par un professionnel RGE.

 

Le chèque énergie

Les personnes aux revenus modestes peuvent bénéficier d’un chèque énergie allant de 48 € à 277 € par an. La liste des bénéficiaires est établie par l’administration en fonction du revenu fiscal de référence (RFR). Il est envoyé automatiquement.

Vous pouvez tester votre éligibilité ici

 

Les aides d’Action Logement

L’association Action Logement peut vous accorder une subvention complétée d’un prêt à 1 % pour vous aider dans le financement de vos travaux de rénovation.

Soumise à des conditions de revenus, la subvention peut néanmoins aller jusqu’à 20 000 € et le prêt jusqu’à 30 000 €.

 

La TVA à taux réduit 

Pour certains travaux de rénovation de votre logement vous pouvez bénéficier d’une TVA à 5,5 % que vous soyez propriétaire, locataire ou une SCI.
Votre logement doit être achevé depuis plus de 2 ans et être votre résidence principale ou secodnaire.

 

L’exonération de taxe foncière

En fonction de votre collectivité locale, il est possible d’obtenir une exonération temporaire de taxe foncière si vous réalisez des travaux d’économie d’énergie. Renseignez-vous auprès des autorités locales.

 

Le dispositif Denormandie

La réduction Denormandie est un dispositif temporaire prolongé jusqu’au 31 décembre 2022. Si vous achetez un bien immobilier à rénover dans certains quartiers, vous pouvez à cette occasion bénéficier d’une réduction d’impôt sur le revenu.

 

Les autres aides locales au financement de travaux de rénovation énergétique
Outre les deux exemples cités ci-dessus, il existe différentes aides locales conditionnées à la localisation du logement.
Vous pouvez les retrouver sur le site de l’ANIL.

 

Les prêts aidés ou à taux zéro

 

L’Eco-prêt à taux zéro (éco-PTZ)

L’Eco-PTZ destiné à financer la rénovation énergétique du logement peut aller jusqu’à 50 000 € et accordé sans condition de ressources aux propriétaires et SCI.

Le logement doit avoir été achevé plus de 2 ans avant la demande.

 

L’Eco-prêt Logement social (éco-PLS)

Pour la réhabilitation des logements sociaux les plus énergivores, l’éco-prêt logement social peut atteindre des montants entre 9 000 € et 22 000 € par logement.

 

 

Les prêts bancaires classiques

Si les aides couvrent une partie des frais, elles ne sont pas destinées à tout financer. Partant de ce constat, il vous faut soit disposer de l’épargne projet suffisante pour affronter le reste des charges, soit souscrire un crédit travaux.

 

Le crédit affecté travaux

Ce type de crédit à la consommation est uniquement destiné à financer l’achat d’un bien ou une prestation de service. En effet, une fois les fonds débloqués, ceux-ci sont versés directement au vendeur ou prestataire.

Ce processus du crédit affecté présente certains avantages :

• Il est totalement lié à la réalisation de la prestation de service ou l’achat du bien. Par conséquent, si vos travaux sont annulés (par exemple, si l’entrepreneur fait faillite), le crédit l’est également et ce sans frais pour l’emprunteur !
• Vous commencez à rembourser le crédit à la livraison ou la fourniture de la prestation selon un échéancier convenu au départ.

 

Comme tout crédit l’affecté est contraignant, d’autant que vous devez fournir des justificatifs supplémentaires (devis et factures de prestataires agréés ici par exemple).

En revanche, il a généralement un taux d’intérêt moins élevé qu’un prêt personnel.

Son montant peut aller de quelques centaines d’euros à 75 000 € en fonction de l’organisme prêteur, de vos revenus, de la prestation pour laquelle est demandé le crédit, ainsi que de votre taux d’endettement.

 

Le prêt personnel

Comme pour le précédent, il s’agit d’un crédit à la consommation. Il se distingue du crédit affecté par la liberté d’utilisation des fonds.

• Vous pouvez financer des travaux que vous choisiriez de faire vous-même.
• Vous pouvez conserver une partie en trésorerie en cas de dépassement d’un budget fixé ou pour aménager les lieux après travaux.
• Vous recevez directement la somme sur votre compte.
• Vous avez moins de justificatifs à fournir.

 

En revanche, le crédit n’est ici pas lié à la prestation. Par conséquent, si les travaux venaient à ne pas être effectués, vous restez contraint de rembourser le crédit.

 

Le crédit immobilier

Si votre projet de travaux dépasse les 75 000 € à emprunter, le crédit souscrit sera alors un crédit immobilier. 

 

Le regroupement de crédits avec un prêt travaux

Si vous avez déjà deux emprunts ou plus à rembourser, votre taux d’endettement pourrait être trop élevé pour souscrire un nouveau crédit à la consommation.

Il vous faut alors une solution qui permette à la fois de 

• lisser vos crédits,
• les rassembler en une seule mensualité pour faciliter la gestion de votre budget,
• adapter cette mensualité unique à vos revenus,
• écarter les risques de surendettement, 
• effectuer les travaux de rénovation nécessaires à votre logement.

 

Une opération bancaire permet de faire tout cela : le regroupement de crédit.

Il s’agit d’un prêt de substitution : concrètement, la banque rembourse d’un coup tous vos créanciers et met en place le crédit de remplacement pour obtenir elle-même le remboursement de la somme.

Un regroupement de crédit pouvant être étalé sur une période beaucoup plus longue qu’un prêt classique, la mensualité peut être baissée jusqu’à -60 %*.

C’est également l’occasion de solliciter une trésorerie ou un prêt complémentaire pour financer vos travaux de rénovation. Cette somme est alors directement intégrée au prêt de substitution et son remboursement inclus dans la nouvelle mensualité unique.

 

Vous avez des questions sur les solutions de financement des travaux de rénovation de votre logement ? Prêt travaux, crédit immobilier ou rachat de crédit, faites la simulation en ligne ! Elle est gratuite et sans engagement. Les experts de Credissima sont là pour vous accompagner et vous conseiller.