Trop de crédits consommation : que faire ?

 

« Trop de crédits » : qu’est-ce que cela veut dire ?

 

Avoir trop de crédits – consommation uniquement ou ajoutés à un prêt immobilier – n’est pas une question de nombre. Il s’agit avant tout d’un déséquilibre entre des mensualités trop élevées pour vos revenus.

Pour prendre conscience et régler, ensuite, ce déséquilibre, il faut faire deux calculs assez simples.

 

Commencez par calculer votre taux d’endettement

Le taux d’endettement représente la part de vos revenus qui est prélevée chaque pour payer vos charges fixes, a minima vos mensualités de crédits et/ou votre loyer.

Pour en faire le calcul,

-    D’une part, additionnez les revenus fixes et pérennes de votre ménage (salaires ou pension de retraite, pension alimentaire si les enfants sont en bas âge, allocation adulte handicapé…),

-    D’autre part, additionnez le montant de vos mensualités de crédits, en y ajoutant votre loyer si vous êtes locataire,

-    Ensuite, divisez le montant total des charges par le montant total des revenus,

-    Enfin, multipliez le tout par 100.

Vous obtenez ainsi le pourcentage de vos revenus qui est nécessairement consacrée aux charges dites contraintes et fixes.

Ainsi, un endettement sain se situe sous la barre des 33 % à 35 % de taux d’endettement. C’est pour cette raison que ce plafond a été fixé pour accorder les prêts immobiliers.

 

Calculez ensuite votre « reste à vivre » ou « revenus disponibles »

Lorsque vous vous êtes acquitté de votre loyer et de vos mensualités de crédits, vous n’avez pas encore payé vos factures d’énergie, les assurances, le transport, les courses alimentaires, ainsi que les dépenses consacrées aux loisirs, ni mis de l’argent sur votre épargne.

En effet, un taux d’endettement de 40 % sur un smic ou sur un salaire de cadre n’a absolument pas le même impact sur le quotidien !

Pour cette raison, il faut également connaître votre reste à vivre (soit les revenus disponibles pour vos autres dépenses) et savoir si celui-ci est potentiellement confortable ou trop faible.

C’est seulement sur cette base que vous pourrez commencer à mettre en place les solutions adéquates.

Pour connaître votre reste à vivre, vous soustrayez le montant total des charges du montant total de vos revenus (tels que calculés pour le taux d’endettement).

On estime le reste à vivre minimum nécessaire à

-    700 € pour un adulte,
-    1 200 € pour un couple,
-    300 €-500 € par personne à charge supplémentaire.

Ainsi, une fois les charges déduites, pour un couple avec deux enfants, le reste à vivre minimum suffisant devra s’élever à 1 800 €.

Si votre reste à vivre est inférieur à cela, il est urgent de mettre en place toutes les solutions efficaces !

 

Crédits consommation et contrôle de son budget

Si vous avez souscrit plusieurs crédits à la consommation, il peut être compliqué de garder le contrôle de votre budget.

Un prêt travaux ou une LOA pour la voiture, un ou plusieurs crédits renouvelables, et un éventuel prêt personnel, peuvent peser trop lourd sur vos revenus et compliquer la bonne gestion de vos finances. Quelques cas de figure.

 

Vous n’avez qu’un emprunt à rembourser et vous ne comprenez pas où part votre argent

A ce stade, deux actions concrètes sont possibles.

Première étape : remettre de l’ordre dans vos dépenses. Faites la moyenne des mois précédents par postes de dépenses (courses alimentaires, sorties, déjeuner, transport…). Fixez un budget raisonnable et suivez attentivement vos comptes.

Si cela ne suffit vraiment pas, il faut alors optimiser vos dépenses fixes. Vous pouvez recourir aux comparateurs pour trouver une meilleure offre de téléphonie, internet, fournisseur d’énergie, assurances… Mais aussi renégocier la mensualité de votre emprunt avec la banque ou le faire racheter par un organisme concurrent avec de meilleures conditions de prêt.

 

Vous avez plusieurs crédits à la consommation et les mensualités pèsent trop lourd dans le budget

Si vous avez deux emprunts en cours de remboursement pour un solde restant dû total de 20 000 €, vous êtes potentiellement éligible au regroupement de crédits. 

Cette solution permet de réduire ses mensualités de crédits et même de financer un nouveau projet si vous avez besoin d’un crédit supplémentaire.

 

Réduire ses mensualités de crédits consommation : pourquoi ?

Des mensualités de crédits consommation trop élevées sont connues pour plomber votre budget, même si vous le gérez avec une attention constante.

C’est une source de stress dont vous pourriez vous passer.

Le taux d’endettement vous empêche de financer un nouveau projet pour lequel vous auriez besoin d’un crédit. Tout particulièrement, un crédit immobilier ne pourra pas vous être accordé si vous avez un taux d’endettement supérieur à 35 % (prêt immobilier et assurances obligatoires compris).

Il ne vous est plus possible de mettre suffisamment de côté pour constituer une épargne projet (vacances, ameublement, déménagement, travaux, études des enfants…), voire une épargne de sécurité (en cas d’imprévu comme une panne de voiture ou de chaudière).

Sans une épargne suffisante, vous devrez inévitablement recourir à de nouveaux crédits à la consommation et risquez alors de tomber dans l’engrenage des crédits, avec à la clé le risque de surendettement.

 

Le regroupement de crédits pour réduire ses mensualités

Le rachat de crédits ou regroupement de crédits est une opération bancaire qui va vous permettre de réduire significativement vos mensualités de crédits et même de financer un nouveau projet si nécessaire.

 

Rachat de crédits : comment ça marche ?

 

Un organisme de prêt spécialisé va solder d’un coup vos différents crédits à la consommation (éventuellement aussi votre prêt immobilier, voire des dettes personnelles).

En échange, il met en place un prêt de substitution dont la mensualité sera adaptée à vos revenus.

La nouvelle mensualité unique peut ainsi être baissée jusqu’à -60 %*. En effet, la durée d’un rachat de crédits consommation peut être allongée jusqu’à 12 ans (voire 15 ans sous conditions de garanties).

Si vous devez souscrire un nouvel emprunt pour financer un projet ou besoin, voire reconstituer une épargne de sécurité, vous pouvez demander une trésorerie complémentaire. Cette somme est alors directement incluse dans le regroupement de vos emprunts et son remboursement compris dans la nouvelle mensualité unique.

Pour ce faire, vous devez avoir un revenu fixe sur le long terme et suffisant pour vous acquitter de la nouvelle mensualité unique.

 

Pourquoi faire un regroupement de crédits à la consommation ?

 

Un rachat de crédits consommation permet

-    D’écarter les risques de surendettement,

-    D’écraser son taux d’endettement si nécessaire pour souscrire un nouvel emprunt,

-    De retrouver un reste à vivre plus confortables

-    De retrouver de la sérénité dans la gestion de ses finances

-    De financer un nouveau projet avec la trésorerie complémentaire.

 

Comment obtenir le meilleur rachat de crédits ?

Pour obtenir le regroupement de crédits le mieux adapté à votre situation particulière, faites la simulation de rachat de crédits en ligne.

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